בקשה לקבלת כלל כתבי בי-דין בבג"ץ 7959/23 שירותי בריאות כללית נ' שר האוצר

משרד המשפטים

הממונה על העמדת מידע לציבור

ירושלים ,ט"ו אייר ,תשפ"ד

23מאי2024 ,

בתשובתך נא ציין:

תיק מס' 2015-24-0144

ג.נ,.

הנדון :בקשה לפי חוק חופש המידע ,התשנ"ח1998-

(סימוכין :פנייתך מיום )17/03/2024

בפנייתך שבסימוכין ,ביקשת לפי חוק חופש המידע ,התשנ"ח( 1998-להלן" :חוק חופש המידע"),

לקבל את כלל כתבי בי-דין בבג"ץ 7959/23שירותי בריאות כללית נ' שר האוצר ,ובהם בפרט:

.1כתב העתירה;

.2תגובות המשיבים;

.3תגובות העותרים;

.4הודעות מעדכנות מטעם הצדדים ,ככל שיש.

לאחר בירור בקשתך ,הריני להשיבך כדלקמן:

.1רצ"ב התגובות וההודעות אשר הוגשו בהליך האמור על-ידי פרקליטות המדינה מטעם

משיבי המדינה :שר האוצר ,שר הבריאות ,מנכ"ל משרד הבריאות ורשות שוק ההון.

.2באשר לבקשתך לקבל את כתבי בי-דין שהוגשו על-ידי צדדים נוספים ,הן העותרת והן

משיבים אחרים ,אשר לא יוצגו על-ידי פרקליטות המדינה בהליך זה ,הריני לדחותה

בהתאם לסעיף 20לחוק חופש המידע .עיון במסמכים האמורים ייעשה בהתאם לתקנות

בתי המשפט ובתי הדין לעבודה (עיון בתיקים) ,התשס"ג ,2003-בלבד (ר' תקנה (7ב)).

הריני להודיעך ,כי לפי סעיף 17לחוק חופש המידע ,יש בידך לעתור כנגד החלטה זו לבית המשפט

לעניינים מנהליים בירושלים ,בתוך 45יום.

רח' צלאח א-דין ,29ת"ד ,49029ירושלים 02-6467654  073-3925105  9149001

hofesh.meida@justice.gov.il 

1

בג"ץ 7959/23

קבוע לדיון6.12.23 :

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעה מעדכנת מטעם המדינה

.1

בהמשך לאמור בסעיפים 5ו 66-לתגובה המקדמית מטעם המשיבים ,4-1אשר הוגשה ביום

,3.12.23המדינה תבקש לעדכן כי ביום ,4.12.23חתם הממונה על שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

(בפועל) (להלן :הממונה) על הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי

קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון) ,התשפ"ד ,2023-אשר בין היתר מתקנות את ההוראות

הקובעות את גובה התגמולים ,וכן מאריכות את תקופת החריג למקרה ביטוח שאירע בשנות

חייו הראשונות של המבוטח .כאמור בתגובה המקדמית ,לעמדת רשות שוק ההון צעד זה נדרש

על מנת לייצב את קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים.

צילום ההוראות כפי שפורסמו ברשומות ביום 4.12.23מצורף ומסומן מש.1/

1

.2

בנוסף ,המדינה תעדכן כי ביום ,4.12.23פרסם הממונה את חוזר ביטוח " 2023-1-11תיקון

החוזר המאוחד – שער 6פרק – 3ביטוח סיעודי" ,במסגרתו בוטל התנאי הקובע תקרה מינימלית

לנטילת סיכון על ידי המבטח .כאמור בתגובה המקדמית ,לעמדת רשות שוק ההון ,צעד זה

מאפשר לקופות החולים גמישות לקבוע את גובה הסיכון המושת על חברת הביטוח ,בהתאם

למאפיינים הייחודיים של תכנית הביטוח בקופות השונות.

ניתן לעיין בתיקון החוזר בקישור הבא:

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2023039/he/ltc_regulation_final04122023_pdf.pdf

היום ,כ"ב בכסלו תשפ"ד

05בדצמבר 2023

2

נספח מש1/

רשומות

קובץ התקנות

כ"א בכסלו התשפ"ד

10945

4בדצמבר 2023

עמוד

הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) (תיקון),

התשפ"ד714 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-

3

הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי

לחברי קופת חולים) (תיקון) ,התשפ"ד2023-

בתוקף סמכותי לפי סעיפים 36ו־ 38לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח),

התשמ"א( 11981-להלן -החוק) ,ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ,אני מורה לאמור:

תיקון סעיף 8

.1

תיקון סעיף 9

.2

בסעיף (9א) להוראות העיקריות ,במקום "שהיה ידוע ערב מועד התחילה" יבוא

"שהיה ידוע ערב מועד תחילתן של הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)

(ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) (תיקון) ,התשפ"ד2023-."3

תיקון התוספת

.3

בתוספת להוראות העיקריות -

מתן הודעות

למבוטחים

.4

על אף האמור בסעיף 7להוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח

בריאות קבוצתי) ,התשס"ט2009- ,5יראו לעניין השינוי האמור בתנאי הכיסוי הביטוחי

כתוצאה מהוראות אלה ,לרבות שינוי בדמי הביטוח ,כאילו במקום " 60ימים" נאמר

" 21ימים".

תחילה

.5

תחילתן של הוראות אלה ,למעט סעיפים 4ו־ ,7ביום כ' בטבת התשפ"ד ( 1בינואר

.)2024

תחולה

.6

הוראות אלה יחולו על חוזים לביטוח סיעודי לחברי קופת חולים שייכרתו או יחודשו

מיום פרסומן של הוראות אלה וכן על חוזים לביטוח סיעודי לחברי קופת חולים

שנכרתו לפני יום פרסומן של הוראות אלה אם נקבע בהם כי ההוראות העיקריות

יחולו עליהם.

הוראת שעה

.7

בתקופה שעד יום ב' בטבת התשפ״ח ( 1בינואר )2028יראו כאילו בהוראות

העיקריות -

בהוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת

חולים) ,התשע"ו2015-( 2להלן -ההוראות העיקריות) ,בסעיף (8א) -

( )1בפסקה ( ,)1במקום " "5,500יבוא ";"5,000

( )2בפסקה ( ,)2במקום " "4,500יבוא ";"4,100

( )3בפסקה ( ,)3במקום " "3,500יבוא "."3,200

( )1בפרט (7א) ,בטבלה ,במקום " "5,500יבוא " ,"5,000במקום " "4,500יבוא ""4,100

ובמקום " "3,500יבוא ";"3,200

( )2בפרט (8א) ,במקום "שהיה ידוע ערב מועד התחילה" יבוא "שהיה ידוע ערב מועד

תחילתן של הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי

לחברי קופת חולים) (תיקון) ,התשפ"ד2023-;"4

( )3בפרט ,)6(11במקום " "36יבוא "."60

( )1בסעיף ,1ההגדרות "כיסוי ברובד המורחב" ו"תוספת סכום ביטוח" -נמחקו;

( )2בסעיף ,2המילים "בהתאמה לפי סוג הכיסוי שרכש המבוטח" -נמחקו;

( )3בסעיף ,3סעיף קטן (א - )1נמחק;

1ס"ח התשמ"א ,עמ' ;208התשפ"ב ,עמ' .864

2ק"ת התשע"ו ,עמ' ;494התשפ"א ,עמ' .2788

3ק"ת התשפ"ד ,עמ' .714

4ק"ת התשפ"ד ,עמ' .714

5ק"ת התשס"ט ,עמ' ;1347התשפ"א ,עמ' .401

714

תונקתה ץבוק ץבוקכ 10945,תונקתה ץבוקנקתה ץבוק

4

( )4בסעיף - 4

(א) בסעיף קטן (א) ,הסיפה -נמחקה;

(ב) בסעיף קטן (ב) ,הסיפה -נמחקה;

( )5בסעיף ,7סעיף קטן (ב) -נמחק;

( )6בסעיף - 8

(א) סעיף קטן (א - )1נמחק;

(ב) סעיף קטן (א - )2נמחק;

(ג) בסעיף קטן (ג) ,במקום "בסעיפים קטנים (א) עד (א ")2נאמר "בסעיף קטן (א)";

( )7בסעיף 11א(א) ,ברישה ,המילים "בחלוקה לקרנות לפי הכיסוי ברובד הביטוחי

שרכשו" -נמחקו;

( )8בסעיף (12ב) -

(א) בהגדרה "אישור ביטוח מורחב" ,בפסקה ( ,)1המילים "בכיסוי ברובד

המורחב או בתוספת סכום ביטוח ,לפי העניין" -נמחקו;

(ב) בהגדרה "מבוטח עובר" ,המילים "בכיסוי ברובד המורחב או בתוספת סכום

ביטוח" -נמחקו;

( )9סעיף (17ג) -נמחק;

( )10בתוספת -

(א) בסעיף (5ב) ,פסקה ( - )2נמחקה;

(ב) בסעיף - 7

( )1סעיף קטן (א - )1נמחק;

( )2סעיף קטן (א - )2נמחק;

( )3בסעיף קטן (ג) ,במקום "בסעיפים קטנים (א) עד (א ")2נאמר "בסעיף

קטן (א)".

כ"א בכסלו התשפ"ד ( 4בדצמבר )2023

(חמ )3-5161

ע מ ית ג ל

הממונה על שוק ההון

ביטוח וחיסכון (בפועל)

715

תונקתה ץבוק ץבוקכ 10945,תונקתה ץבוקנקתה ץבוק

5

המחיר 1.62שקלים חדשים

ISSN 0334-7014

סודר במח' רשומות ,משרד המשפטים ,והודפס במדפיס הממשלתי

6

בג"ץ 7959/23

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעה בדבר צירוף תצהיר

בהמשך לאמור בסעיף 10להודעה מטעם המדינה מיום ,8.12.23מצורף בזאת תצהירה של הגב' שירה

עמיאור ,מנהלת מחלקת סיעוד ברשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון.

היום ,כ"ז בכסלו תשפ"ד

10בדצמבר 2023

דניאל מארקס ,עו"ד

ממונה במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

סיון דגן ,עו"ד

סגנית במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

בג"ץ 7959/23

קבוע לדיון11.12.23 :

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעה לקראת הדיון מטעם המדינה

.1

לקראת הדיון הקבוע היום בשעה ,15:30מוגשת הודעת עדכון קצרה זו מטעם המדינה.

.2

לפני זמן קצר ,מנכ"ל משרד האוצר פנה במכתב לממונה על שוק ההון ולממונה על התקציבים

בבקשה להביא בפני שר האוצר ,עד ליום 1ביולי ,2024הצעה למתווה המוסכם על ידם לסוגיית

הביטוח הסיעודי בישראל תוך התייחסות להשלכות השונות על המשק והאוכלוסייה בישראל.

בית המשפט הנכבד מופנה לכל האמור במכתב.

צילום המכתב מיום 11.12.23מצורף ומסומן מש.1/

היום ,כ"ח בכסלו תשפ"ד

11בדצמבר 2023

דניאל מארקס ,עו"ד

ממונה במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

סיון דגן ,עו"ד

סגנית במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

בג"ץ 7959/23

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעה מטעם המדינה

.1

בהתאם להחלטת בית המשפט הנכבד מיום ,11.12.23מוגשת בזאת הודעה מטעם המדינה.

החלטת רשות שוק ההון

.2

הבוקר ,13.12.2023 ,בהתאם לסמכותו לפי סעיף 40לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים

(ביטוח) ,התשמ"א ,1981-ולאחר שבחן את ההסכם המעודכן בין הראל לבין כללית ואת מסמכי

תכנית הביטוח שהוגשו לאישורו לפי החלטת בית המשפט הנכבד ,הממונה על שוק ההון ,ביטוח

וחיסכון ,התיר להראל את הפעלת תכנית הביטוח "כללית מושלם -פוליסה לביטוח סיעודי

קבוצתי לחברי קופת חולים שירותי בריאות כללית".

.3

יובהר ,כי באופן רגיל הליך של מתן היתר לתכנית ביטוח בהיקף זה אורך מספר שבועות לצורך

בחינה יסודית של מכלול החומרים הרלוונטיים .במקרה זה ,הגורמים הרלוונטיים ברשות בחנו

את הדברים וגיבשו את עמדתם ביחס לתכנית הביטוח והשלכותיה בהתחשב בהחלטות בית

המשפט הנכבד ובמגבלת הזמנים הדוחקת .יצוין כי הרשות סבורה כי הליך אישור כה מהיר,

מבלי שניתנת שהות מספקת לבדיקת הבקשה להיתר באופן רגיל ,אינו מצב מיטבי ורצוי ונעשה

אך ורק בשל הנסיבות החריגות של המקרה.

.4

כמו כן ,בהמשך להחלטת בית המשפט הנכבד ,נוכח הנסיבות החריגות ובהתחשב בעובדה

שתכנית הביטוח הוגשה ואושרה לאחר המועד האחרון שנקבע למשלוח הודעה למבוטחים בדבר

שינוי בתנאי הביטוח ,במסגרת ההיתר נקבע כי הראל נדרשת לשלוח הודעה למבוטחים בהקדם

האפשרי ,ולא יאוחר מיום .19.12.2023

החלטת משרד הבריאות

.5

ממשרד הבריאות נמסר ,כי הוא הודיע אתמול לכללית כי אין מניעה מבחינתו לחתימה על

ההסכם כפי שהוצג לו.

.6

העובדות המופיעות בהודעה זו ,הנוגעות לרשות שוק ההון ,נתמכות בתצהירה של גב' שירה

עמיאור ,מנהלת מחלקת סיעוד ברשות שוק ההון.

היום ,א' בטבת תשפ"ד

13בדצמבר 2023

בג"ץ 7959/23

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעת עדכון מטעם המדינה

.1

בהמשך להודעה מטעם המדינה מיום ,8.12.23ולארכה שהתבקשה ,מוגשת בזאת הודעת עדכון

מטעם המדינה.

.2

כאמור בהודעת המדינה מיום ,8.12.23ביום ,7.12.23בשעות אחר הצהריים המאוחרות ,הועברו

לרשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון (להלן :רשות שוק ההון) מרבית המסמכים הנדרשים לבחינת

אישור תכנית הביטוח הסיעודי למבוטחי קופת חולים כללית ,ובכלל זה לעניין שיעור העלאת

הפרמיה עליה הוסכם בין הראל וכללית .יצוין כי מסמכים מסוימים הנדרשים לצורך אישור

תכנית הביטוח כלל לא הועברו עד מועד הודעת עדכון זו.

.3

על אף שבאופן רגיל הליך אישור תכנית ביטוח בהיקף דומה אורך מספר שבועות ,הגורמים

הרלוונטיים ברשות שוק ההון עשו מאמצים רבים לגיבוש עמדתם ביחס להתקשרות

והשלכותיה ,ובכלל זה על מנת לוודא כי ההתקשרות החדשה מביאה לאיזון המודל הביטוחי,

בין היתר באמצעות העלאה מספקת של הפרמיה.

.4

טרם סיום הבדיקה לצורך אישור תכנית הביטוח בהתאם לסמכות הממונה על שוק ההון ,ביטוח

וחיסכון (להלן :הממונה) לפי סעיף 40לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) ,התשמ"א-

,1981מסר מנכ"ל משרד הבריאות לעותרת ביום 7.12.23בשעות הערב המאוחרות את ההחלטה

שצורפה להודעת העדכון מטעם המדינה מיום .8.12.23במסגרת ההודעה נכתב בין היתר כי:

"...משרד הבריאות יאפשר את המשך פעילות הקופה בהתאם להסכם שהוצג על

ידכם לשנה הקרובה בלבד ,תוך הבהרה כי אין בכוונתנו להאריך את האישור או

לאשר יציאה למכרזים חדשים מעבר לתקופה זו ,עבור כלל קופות החולים"...

.5

בהמשך לכך ,המשיבה ( 5להלן :הראל) הגישה ביום 8.12.23הודעת עדכון ,במסגרתה הודיעה

כי:

"...אם מתכונת הביטוח שמשרד הבריאות מוכן לקבל היא לשנה בלבד ,אין מנוס

מלסיימו כאן ועכשיו ,ולעבור לפוליסת ההמשך (כהגדרתה בדין ובהסכם בין כללית

להראל).

בנסיבות אלו ,ולאור עמדת משרד הבריאות ,ההסדר שנדון עד כה בין הראל לכללית,

לא יוכל להתגבש לכלל הסכם מחייב .למען הסדר הטוב ,יובהר כי עמדה זו של הראל

הועברה כבר לכללית מיד עם קבלת עמדת משרד הבריאות".

.6

בהתאם לאמור ,עמדת רשות שוק ההון היא כי תכנית הביטוח שהוגשה לאישור הממונה אינה

רלוונטית עוד ,ואין בפני הממונה תכנית ביטוח סיעודי למבוטחי קופת חולים כללית שעומדת

לבחינתו.

.7

לצד זאת ,יובהר כי לעמדת רשות שוק ההון ,ממילא תכנית ביטוח בעלת תוקף המוגבל לשנה

אחת בלבד ,נוגדת את עקרונות הביטוח הסיעודי – ביטוח שנרכש מראש ,לרוב על מנת שיעמוד

לרשות המבוטח בעת זקנה .כמו כן ,תכנית ביטוח בעלת "תאריך תפוגה" כוללת השלכות

אקטואריות שליליות משמעותיות ,ובכלל זה אנטי-סלקציה ,ביטולים של הביטוח על ידי

מבוטחים צעירים ובריאים וכיו"ב .בהתאם ,ממילא אף מטעמים אלה לא ניתן לאשר תכנית

ביטוח סיעודי למבוטחי קופת חולים כללית נוכח החלטתו של מנכ"ל משרד הבריאות .יצוין ,כי

רשות שוק ההון עדכנה את משרד הבריאות בדברים.

.8

למעלה מן הצורך ,לאחר בחינת החומרים שהוגשו לרשות שוק ההון כאמור לעיל ובכפוף לסד

הזמנים הצפוף שניתן ,לולא החלטת מנכ"ל משרד הבריאות כאמור ,רשות שוק ההון מסרה כי

היא מעריכה שהיה ניתן לאשר תכנית ביטוח סיעודי לחברי קופת חולים כללית לטווח ארוך,

בכפוף לביצוע התאמות .להערכת הרשות ,היה ניתן לבצע את ההתאמות באופן סביר ,מעבר

להתאמות שבוצעו ולהעלאת הפרמיה שהוצעה ,במסגרת הליך אישור הפוליסה בתיאום עם

העותרת והראל.

.9

נוכח האמור ,ובשל העובדה שהביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים כללית עומד להיפסק עקב

אי-חידושה של הפוליסה לכלל המבוטחים אצל מבטח כלשהו ,בכוונת הממונה לפעול להעברת

המבוטחים בפוליסה המשך קבוצתית במודל הדדי בהתאם להוראות סעיף 11א להוראות

הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) ,התשע"ו-

.2015

.10

ממשרד הבריאות נמסר כי המשרד התבקש על ידי בית המשפט הנכבד להידרש לנושא באופן

מיידי ,וכך עשה .המשרד בחן את המתווה שהוגש לו על ידי הצדדים ,שלא ציינו קודם למענה

שניתן על ידי המשרד כי מבחינתם נדרש מודל ארוך טווח ,וקיבל החלטה ביחס למידע שהונח

בפניו ,במסגרתה התאפשר המשך ההתקשרות על אף שלגישת המשרד ניתן וראוי היה להגיע

למתווה שפוגע פחות במבוטחים .לעמדת המנהל הכללי של משרד הבריאות ,ככל שיוקם צוות

בין משרדי משותף לשני המשרדים ,ובהשתתפות גורמי המקצוע הרלוונטיים הנוספים בממשלה,

שיגבש באופן יעיל ומהיר את המדיניות הממשלתית תוך דיון בבעיות ומציאת פתרונות ארוכי

טווח לנושא ,כשברור לכל העוסקים בדבר כי פתרונות קצרי הטווח המוצעים אינם בני קיימא

לטווח ארוך ,ניתן יהיה לבחון כחלק מסל הפתרונות גם הארכה של המועד האמור במכתב.

.11

העובדות המפורטות בהודעה זו ,הנוגעות לרשות שוק ההון ,נתמכות בתצהירה של הגב' שירה

עמיאור ,מנהלת מחלקת סיעוד ברשות שוק ההון.

היום ,כ"ז בכסלו תשפ"ד

10בדצמבר 2023

דניאל מארקס ,עו"ד

ממונה במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

סיון דגן ,עו"ד

סגנית במחלקת הבג"צים

בפרקליטות המדינה

בג"ץ 7959/23

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

הודעה מטעם המדינה

.1

בהמשך להחלטת בית המשפט הנכבד מיום ,6.12.23ולארכה שהתבקשה ,מוגשת בזאת הודעה

מטעם המדינה.

.2

כעולה מהחלטת בית המשפט הנכבד מיום ,6.12.23העותרת והמשיבה ( 5להלן :הראל) מסרו כי

הן "עומדות על סף סיכום של ההסכמות ביניהן ,וכי כבר בתום הדיון שנערך בפנינו ,יודיעו

למדינה מה גובה ההעלאה בפרמיה שעליה הוסכם ביניהן" .כן המדינה הדגישה את החשיבות

שבקבלת ההסכם גופו לצורך גיבוש עמדות הגורמים הרלוונטיים.

.3

בהחלטת בית המשפט הנכבד שניתנה לאחר הדיון נקבע ,בין היתר ,כדלקמן" :לנוכח סד הזמנים

הדוחק עד מאוד ,חזקה על משרד הבריאות כי יגבש עמדתו באופן מיידי .הצדדים יעדכנו תיק

בית המשפט עד מחר ה 7.12.2023-בשעה ."22:00

1

עדכון באשר לבחינה של רשות שוק ההון

.4

בתום הדיון נמסר לגורמים הרלוונטיים במדינה שיעור ההעלאה בפרמיה לשנה הקרובה כפי

שסוכם בין העותרת לבין הראל .יחד עם זאת ,אתמול ,החל משעות הבוקר ,היו מצויים גורמי

המקצוע מטעם רשות שוק ההון בקשר עם העותרת ועם הראל ,והבהירו את חשיבות קבלת

מסמכים ונתונים נוספים לצורך גיבוש עמדתם .יובהר ,כי נתון מספרי יחיד של שיעור עליית

פרמיה ממוצעת לא מאפשר בחינה מספיקה של הממונה על שוק ההון לצורך מימוש סמכויותיו

על פי החוק ואינו מקובל בתהליכי אישור פוליסה מסוג זה.

.5

עם זאת ,מרבית המסמכים הנדרשים לבחינת אישור תכנית הביטוח הסיעודי למבוטחי קופת

חולים כללית ,ובכלל זה לעניין שיעור העלאת הפרמיה עליה הוסכם בין הראל וכללית הוגשו

לרשות שוק ההון רק אתמול בשעות אחר הצהרים המאוחרות .יצוין כי מסמכים מסוימים

הנדרשים לצורך אישור תכנית הביטוח טרם הועברו.

.6

יובהר ,כי באופן רגיל הליך אישור תכנית ביטוח בהיקף זה אורך מספר שבועות .במקרה זה,

הגורמים הרלוונטיים ברשות עשו מאמצים רבים לגיבוש עמדתם ביחס להתקשרות והשלכותיה,

ובכלל זה על מנת לוודא כי ההתקשרות החדשה מביאה לאיזון המודל הביטוחי ,בין היתר

באמצעות העלאה מספקת של הפרמיה.

.7

עם זאת ,ועל אף מאמצים רבים שנעשו מטעם הגורמים הרלוונטיים ברשות שוק ההון לא

התאפשר לממונה על שוק ההון להשלים את הבדיקות הנדרשות לצורך אישור תכנית הביטוח

בהתאם לסמכותו לפי סעיף 40לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) ,התשמ"א,1981-

ונדרשת לו שהות קצרה נוספת עד ליום ראשון ,10.12.2023 ,בשעה ,12:00לצורך בחינת

הדברים וקבלת החלטה בנושא ,וזאת אף נוכח החלטת מנכ"ל משרד הבריאות מהערב והצורך

בבחינת השלכותיה.

יובהר ,כי ככל שתנאי ההתקשרות החדשה אינם מביאים לאיזון המודל ,בכוונת הממונה לפעול

להעברת המבוטחים בפוליסה המשך קבוצתית במודל הדדי בהתאם להוראות סעיף 11א

להוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים),

התשע"ו.2015-

החלטת משרד הבריאות

.8

ביום ,7.12.23בשעות הערב ,הועברה החלטת מנכ"ל משרד הבריאות לעותרת ,בזו הלשון:

"שלום רב,

הנדון :פוליסה לביטוח סיעודי למבוטחי הקופה

2

קיבלנו את טיוטת ההסכם המתגבש עם חברת הראל להארכת ההסכם בשנה אחת

והתנאים הכלולים בו .לדברי אנשיך ,במסגרת ההסכם תובא לפני הממונה על שוק

ההון והביטוח הבקשה להעלות בינואר 2024את הפרמיה ב 9.9אחוזים ,וכן

התאמות נוספות.

להלן התייחסותנו להארכת ההסכם ולהמשך פעילות הקופה ,כמו גם קופות החולים

האחרות ,בתחום הביטוח הסיעודי :

החודשים האחרונים הציפו באופן ברור את הבעייתיות בשיווק ביטוחי הסיעוד דרך

הקופות במתכונת הנוכחית .לאור הזדקנות האוכלוסייה והתארכות תוחלת החיים

המבורכת ,עולה כי תחום הביטוח הסיעודי בשנים הקרובות יהיה נתון לשינויים

רבים ,המייצרים אי יציבות המסכנת את מחויבות הקופות ויכולתן לספק את

השירותים אליהם הן מחויבות מתוקף חוק ביטוח בריאות ממלכתי תוך שמירה על

עקרונותיו .זאת ,בין היתר בשים לב לסוגיות של חסמים לתחרות בין קופות

החולים ,השפעת התנודתיות הצפויה בתחום על זמינות שירותי סיעוד הכלולים

בסל השירותים ,ונוכח החשיפה הנוצרת להן ,נוכח מעמדן כבעלות פוליסה ,באופן

שעלול לסכן את כספי הסל.

אי היציבות האמורה של הביטוחים צפויה להתגבר בשנים הקרובות ובכך להגדיל

את הסיכון למבוטחים הכרוך בשיווק הפוליסות על ידי הקופות והופכת את המודל

הקיים לכזה שאינו בר קיימא.

ההתאמות התקופתיות הכוללות פגיעה בתנאי המבוטחים מדי שנה ,תוך יצירת

שונות הולכת וגוברת בין הקופות ,יכולות להשפיע על התמריצים להשתייך לקופה

מסוימת ,או לחליפין ,לייצר חסמי מעבר בין קופות החולים ולמקד את התחרות בין

קופות החולים על גובה הפרמיות במקום על זמינות ואיכות השירותים למבוטחיהן

לפי חוק.

בהתאם לכך ,יש לייצר מתווה אחר שאינו מתבסס על הקופות השונות כבעלות

פוליסה ,ואשר מטיל אחריות ויוצר מעורבות של כלל הגורמים ,לא רק הקופות

וציבור המבוטחים.

מתווה זה ,אשר יתבסס על פתרון לאומי-מערכתי ,ואשר אליו התייחסו גורמים

רבים אחרים הוא נדרש המציאות וברור לכל הגורמים הרלבנטיים כי יהיה עליהם

לייצרו בעת הקרובה.

עמדה זו של משרד הבריאות התקבלה על ידי גורמי המטה השונים בממשלה,

ומנכ"ל משרד האוצר הביע את נכונותו לקדם צוות עבודה משותף למשרדי האוצר

והבריאות ,בשיתוף משרדים אחרים הנוגעים בדבר ,ליצירת מענה רוחבי יציב וארוך

טווח ,המייצר את התמריצים הנכונים לכלל הגורמים המעורבים במערכת.

בהתאם ,משרד הבריאות יאפשר את המשך פעילות הקופה בהתאם להסכם שהוצג

על ידכם לשנה הקרובה בלבד ,תוך הבהרה כי אין בכוונתנו להאריך את האישור או

לאשר יציאה למכרזים חדשים מעבר לתקופה זו ,עבור כלל קופות החולים.

בהתאם לכך ,החל בתום שנת 2024המענה הלאומי לביטוחים סיעודיים יצטרך

להתבסס על פתרון מערכתי שאינו נשען על הקופות ואינו משבש את אופן פעילותן.

3

אנשי משרדי ,וכמובן יתר הרגולטורים יסייעו בכל דרך ליצירת פתרון בר קיימא

לסוגיה חשובה זו".

צילום מכתב מנכ"ל משרד הבריאות מיום 7.12.23מצורף ומסומן מש.1/

.9

ממשרד האוצר נמסר כי העמדה הממשלתית עודנה מתגבשת ולא בהכרח תהיה כעמדת משרד

הבריאות .זאת בשים לב לכך שקיימות מחלקות מהותיות ,בין השאר ,על המפורט במכתבו של

מנכ"ל משרד הבריאות.

.10

העובדות המופיעות בהודעה זו ,הנוגעות לרשות שוק ההון ,אושרו על ידי גב' שירה עמיאור,

מנהלת מחלקת סיעוד ברשות שוק ההון .מטעמים טכניים לא ניתן היה להחתימה על תצהיר

במועד הגשת הודעה זו והמשיבים יבקשו להגיש תצהיר מטעמה בהקדם האפשרי.

היום ,כ"ה בכסלו תשפ"ד

08בדצמבר 2023

4

נספח מש1/

כ"ד בכסלו ,התשפ"ד

7בדצמבר 2023

סימוכין326073123 :

(במענה :ציין סימוכין)

לכבוד

רו"ח אלי כהן

מנכ"ל שירותי בריאות כללית

שלום רב,

הנדון :פוליסה לביטוח סיעודי למבוטחי הקופה

קיבלנו את טיוטת ההסכם המתגבש עם חברת הראל להארכת ההסכם בשנה אחת

והתנאים הכלולים בו.

לדברי אנשיך ,במסגרת ההסכם תובא לפני הממונה על שוק ההון והביטוח הבקשה

להעלות בינואר 2024את הפרמיה ב 9.9-אחוזים ,וכן התאמות נוספות.

להלן התייחסותנו להארכת ההסכם ולהמשך פעילות הקופה ,כמו גם קופות החולים

האחרות ,בתחום הביטוח הסיעודי:

החודשים האחרונים הציפו באופן ברור את הבעייתיות בשיווק ביטוחי הסיעוד דרך

הקופות במתכונת הנוכחית .לאור הזדקנות האוכלוסייה והתארכות תוחלת החיים

המבורכת ,עולה כי תחום הביטוח הסיעודי בשנים הקרובות יהיה נתון לשינויים רבים,

המייצרים אי יציבות המסכנת את מחויבות הקופות ויכולתן לספק את השירותים אליהם

הן מחויבות מתוקף חוק ביטוח בריאות ממלכתי תוך שמירה על עקרונותיו .זאת ,בין

היתר בשים לב לסוגיות של חסמים לתחרות בין קופות החולים ,השפעת התנודתיות

הצפויה בתחום על זמינות שירותי סיעוד הכלולים בסל השירותים ,ונוכח החשיפה הנוצרת

להן ,נוכח מעמדן כבעלות פוליסה ,באופן שעלול לסכן את כספי הסל.

אי היציבות האמורה של הביטוחים צפויה להתגבר בשנים הקרובות ובכך להגדיל את

הסיכון למבוטחים הכרוך בשיווק הפוליסות על ידי הקופות והופכת את המודל הקיים

לכזה שאינו בר קיימא.

ההתאמות התקופתיות הכוללות פגיעה בתנאי המבוטחים מדי שנה ,תוך יצירת שונות

הולכת וגוברת בין הקופות ,יכולות להשפיע על התמריצים להשתייך לקופה מסוימת ,או

לחליפין ,לייצר חסמי מעבר בין קופות החולים ולמקד את התחרות בין קופות החולים על

גובה הפרמיות במקום על זמינות ואיכות השירותים למבוטחיהן לפי חוק.

1

המנהל הכללי

משרד הבריאות

ת.ד 1176.ירושלים 91010

mankal@moh.health.gov.il

טל 02-5080000 :פקס02-5655966 :

Director General

Ministry of Health

P.O.B 1176 Jerusalem 91010

mankal@moh.health.gov.il

Tel: 02-5080000 Fax: 02-5655966

5

בהתאם לכך ,יש לייצר מתווה אחר שאינו מתבסס על הקופות השונות כבעלות פוליסה,

ואשר מטיל אחריות ויוצר מעורבות של כלל הגורמים ,לא רק הקופות וציבור המבוטחים.

מתווה זה ,אשר יתבסס על פתרון לאומי-מערכתי ,ואשר אליו התייחסו גורמים רבים

אחרים הוא נדרש המציאות וברור לכל הגורמים הרלבנטיים כי יהיה עליהם לייצרו בעת

הקרובה.

עמדה זו של משרד הבריאות התקבלה על ידי גורמי המטה השונים בממשלה ,ומנכ"ל

משרד האוצר הביע את נכונותו לקדם צוות עבודה משותף למשרדי האוצר והבריאות,

בשיתוף משרדים אחרים הנוגעים בדבר ,ליצירת מענה רוחבי יציב וארוך טווח ,המייצר

את התמריצים הנכונים לכלל הגורמים המעורבים במערכת.

בהתאם ,משרד הבריאות יאפשר את המשך פעילות הקופה בהתאם להסכם שהוצג על

ידכם לשנה הקרובה בלבד ,תוך הבהרה כי אין בכוונתנו להאריך את האישור או לאשר

יציאה למכרזים חדשים מעבר לתקופה זו ,עבור כלל קופות החולים.

בהתאם לכך ,החל בתום שנת 2024המענה הלאומי לביטוחים סיעודיים יצטרך להתבסס

על פתרון מערכתי שאינו נשען על הקופות ואינו משבש את אופן פעילותן.

אנשי משרדי ,וכמ ובן יתר הרגולטורים יסייעו בכל דרך ליצירת פתרון בר קיימא לסוגיה

חשובה זו.

בכבוד רב,

משה בר סימן טוב

העתקים :חה"כ אוריאל בוסו ,שר הבריאות

חה"כ בצלאל סמוטריץ' ,שר האוצר

עו"ד שלומי הייזלר ,מנכ"ל משרד האוצר

מר עמית גל ,הממונה על שוק ההון ,משרד האוצר

מר יוגב גרדוס ,הממונה על התקציבים ,משרד האוצר

עו"ד דנה נויפלד ,היועצת המשפטית למשרד הבריאות

עו"ד ברוך לוברט ,היועץ המשפטי לרשות שוק ההון

מר רן רידניק ,ראש חטיבת רגולציה כלכלה וחדשנות ,משרד הבריאות

רו"ח ליאור ברק ,סמנכ"ל לפיקוח על קופות חולים ושב"ן ,משרד הבריאות

עו"ד טל נשרי ,סגנית בכירה ליועצת המשפטית ,משרד הבריאות

2

המנהל הכללי

משרד הבריאות

ת.ד 1176.ירושלים 91010

mankal@moh.health.gov.il

טל 02-5080000 :פקס02-5655966 :

Director General

Ministry of Health

P.O.B 1176 Jerusalem 91010

mankal@moh.health.gov.il

Tel: 02-5080000 Fax: 02-5655966

6

בג"ץ 7959/23

קבוע לדיון6.12.23 :

בבית המשפט העליון

בשבתו כבית משפט גבוה לצדק

שירותי בריאות כללית

ע"י ב"כ ליפא מאיר ושות' ,עורכי-דין

מרחוב ויצמן ,2תל אביב ,6423902בית אמות השקעות

טלפון ;03-6070600 :פקס03-6070666 :

העותרת

נ ג ד

.1שר האוצר ,מר בצלאל סמוטריץ'

.2שר הבריאות ,מר אוריאל בוסו

.3מנכ"ל משרד הבריאות ,מר משה בר סימן טוב

.4רשות שוק ההון ,ביטוח וחיסכון

על ידי פרקליטות המדינה ,משרד המשפטים

מרח' צלאח א-דין ,29ירושלים 9711052

טל' ;073-3925590 :פקס02-6467011 :

.5הראל חברה לביטוח בע"מ

מרחוב אבא הלל ,3רמת גן 52118

טלפון03-738558 ;03-7547954 :

.6מכבי שירותי בריאות

מרח' המרד ,27תל אביב 6812509

טלפון ; 03-5143503 :פקס03-5143889 :

.7קופת חולים מאוחדת

מרחוב אבן גבירול ,124תל אביב 6203854

טלפון ;03-5202323 :פקס03-5242236 :

.8קופת חולים לאומית

מרחוב שפרינצק ,23תל אביב 6473817

טלפון ;03-6970303 :פקס03-6970467 :

המשיבים

תגובה מקדמית מטעם המשיבים 4-1

.1

בהתאם להחלטת כבוד השופטת י' וילנר מיום ,7.11.23ולארכות שהתבקשו ,מוגשת בזאת

תגובה מקדמית מטעם המשיבים ( 4-1להלן :המשיבים) לעתירה ותגובה מטעמם לבקשה למתן

צו ביניים.

.2

עניינה של העתירה הוא בבקשת שירותי בריאות כללית (להלן :העותרת או כללית) כי בית

המשפט הנכבד יורה למשיבים להתייצב וליתן טעם:

"א .מדוע לא יוצהר ,כי על המשיבים 1-2לפעול – בדחיפות עליונה ועל אתר – כדי

לגבש מתווה מוסכם שימנע את קריסתו ויאפשר את המשך קיומן של פוליסות

הביטוח הסיעודי הקבוצתי בישראל ,למבוטחי קופות החולים בכלל ולמבוטחי

העותרת בפרט [.]...

ב .מדוע לא יוצהר ,כי על המשיבים 1-4לנקוט באופן מידי ודחוף בצעדים מתקנים

מספיקים (כהגדרתם בעתירה) ,כדי לאושש ולהבטיח את קרן המבוטחים לשנים

1

הבאות (ובכך להבטיח ביטוח סיעודי הולם לכלל תושבי המדינה החפצים בכך) ,ובין

היתר להאריך את משך תקופת ההמתנה למימוש הזכאות; להכיר באפשרות לכיסוי

חלקי בהתאם למצבו של המבוטח [ ;]...להקטין את שיעור תגמולי הביטוח

המשולמים למבוטח לעת התרחשות מקרה הביטוח; לתקן את אופן יישוב התביעות

ותנאי ההכרה במצב סיעודי המהווה מקרה ביטוח באופן שתנאי ההכרה יוקשחו [;]...

וכן – בגדר הכרח שאין מנוס ממנו – להעלות באופן הדרגתי ומתון ככל האפשר את

פרמיות הביטוח.

ג .בהתאם לאמור בסעיף ב' לעיל ,מדוע לא יוצהר ,כי על המשיבה ]...[ 4לכלול

בתיקון הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי

לחברי קופת חולים) (תיקון) ,התשפ"ג ,2023-טיוטה שניה ,כפי שפורסמו על ידי

הרשות להערות הציבור ביום ,26.9.2023גם הוראות הנוגעות ליישוב תביעות

והגדרת מקרה הביטוח הסיעודי הקבוצתי ( ,)ADLוכן בנוגע להארכת תקופת

ההמתנה [."]...

ד .מדוע לא ייתן בית המשפט הנכבד כל סעד אחר או נוסף ,כפי שימצא לנכון ולצודק

בנסיבות העניין ,על-מנת לאפשר את המשך קיומן של פוליסות הביטוח הסיעודי

בישראל בתנאים שניתן יהיה לעמוד בהם באופן סביר ומידתי על ידי ציבור

המבוטחים העצום ,הכולל קשישים רבים ,ואשר יתנו מענה הולם וראוי לכלל

הנזקקים להן".

.3

במסגרת העתירה מבקשת העותרת כי בית המשפט הנכבד יורה גם על מתן צו ביניים האוסר על

המשיבה ,5חברת הביטוח הראל (להלן :הראל) ,שהיא המבטחת של מבוטחי כללית בפוליסת

הסיעוד הקבוצתית (מכוח מכרז ציבורי בו זכתה)" ,להפסיק את הענקת כיסוי הביטוח הסיעודי

קבוצתי באותם התנאים הנהוגים כיום ועתידים להיות קיימים עד ליום ,31.12.2023לתקופת

ביניים של 6חודשים נוספים ,לכל הפחות ,שתחילתה ביום 1.1.2024וסיומה ביום 30.6.2024

(להלן – תקופת הביניים) ,וזאת נוכח העובדה שהראל הודיעה כי בכוונתה להפסיק את הכיסוי

הביטוחי ביום ."31.12.2023

עוד ביקשה העותרת ,בנוסף או לחלופין ,כי בית המשפט הנכבד ייתן צו ביניים המופנה לרשות

שוק ההון ,הביטוח והחיסכון (להלן :רשות שוק ההון) אשר יורה לה" ,כגורם המאסדר בתחום

הביטוח ,לעשות שימוש בסמכותה ולהורות על אתר ,כי על הראל להמשיך ולהעניק את הכיסוי

הביטוחי הסיעודי הקבוצתי באותם התנאים הנוהגים כיום ועתידים להיות קיימים עד ליום

,31.12.23לתקופת הביניים".

בנוסף ,בית המשפט הנכבד התבקש להורות כי ב"תקופת הביניים" לא תחול "פוליסת ההמשך"

כהגדרתה בהסכם עם הראל ובפוליסת הביטוח הסיעודי הקבוצתית" ,אלא תחול הפוליסה

בהתאם לתנאיה כיום .קרי ,בתקופת הביניים תחולת 'הקפאת מצב' שתאפשר את השלמת

הצעדים המתקנים לצורך הבטחת קיומן של פוליסות הביטוח הסיעודי".

.4

בהחלטת כבוד השופטת י' וילנר מיום 5.11.23נקבע כי "בשלב זה לא ראיתי ליתן צו ביניים".

2

.5

כבר בפתח הדברים נעדכן כי על פי הנמסר מרשות שוק ההון ,בכוונת הממונה על שוק ההון,

ביטוח וחיסכון (בפועל) (להלן :הממונה על שוק ההון או הממונה) לחתום מחר בבוקר ,יום שני

,4.12.23על הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי

קופות חולים) (תיקון) ,התשפ"ד ,2023-אשר יתקנו את ההוראות הקובעות את גובה

התגמולים ,וכן יאריכו את תקופת החריג למקרה ביטוח שאירע בשנות חייו הראשונות של

המבוטח .לעמדת רשות שוק ההון ,צעד זה נדרש על מנת לייצב את קרנות המבוטחים בביטוח

הסיעודי לחברי קופות החולים ,ולמנוע את קריסתו של הביטוח הסיעודי.

כמו כן ,בכוונת הממונה לפרסם מחר בבוקר ,יום שני ,4.12.23את חוזר ביטוח 2022-380

"תיקון החוזר המאוחד – שער 6פרק – 3ביטוח סיעודי" ,במסגרתו יבוטל התנאי הקובע תקרה

מינימלית לנטילת סיכון על ידי המבטח .זאת ,על מנת לאפשר גמישות לקופת החולים לקבוע

את גובה הסיכון המושת על חברת הביטוח ,בהתאם למאפיינים הייחודים של תכנית הביטוח

בקופות השונות.

להערכת רשות שוק ההון ,שני הפרסומים האמורים מגדילים את ההיתכנות להמשך קיומן של

תוכניות הביטוח ,וצפויים ליצור את התנאים הנדרשים להסכמה מסחרית בין הראל לבין כללית

בעניין הארכת תקופת ההסכם נשוא העתירה לתקופה נוספת.

עוד נציין ,כי על פי הנמסר ממשרד הבריאות ,הוא פועל לקידום האפשרות להעלות את נושא

הביטוח הסיעודי ,באופן צופה פני עתיד ,לדיון בממשלה ,בהתאם למכתב שנשלח על ידי שר

הבריאות לשר האוצר ביום ( 20.11.23אשר צורף לתגובה זו כמש.)4/

יודגש כי לגורמים המדיניים והמקצועיים השונים ברור הצורך הציבורי לגבש מדיניות מוסכמת

לטווח הבינוני והארוך וככל שזאת תתקבל ,תקבע הרגולציה הנדרשת בהתאם לאותה מדיניות

ובכלל זה יבחן הצורך לשנות את הרגולציה שכבר קיימת.

.6

עמדת המשיבים היא כי דין העתירה להידחות בהיעדר עילה למתן הסעדים שהתבקשו על ידי

העותרת .המשיבים אינם חולקים על החשיבות הציבורית של הסוגייה העולה בעתירה ,והצורך

בגיבוש וקידום מדיניות מוסכמת שתביא לפתרונה בטווח הארוך ובטווח הקצר .מדובר בסוגיה

המעוררת שאלות כלכליות ,חברתיות ואחרות ,שעיקרן שאלות מדיניות ,אשר דורשת את

מעורבותם של גורמים שונים מטעם הממשלה .יחד עם זאת ,המשיבים סבורים כי אין בסיס

משפטי לחייב אותם לפעול באופן המבוקש בעתירה .יודגש ,כי הגורמים המדיניים והמקצועיים

הרלוונטיים מודעים למצב שנוצר ונדרשים לסוגיה ,וזאת גם על רקע התנהלותה של מלחמת

חרבות ברזל .בנסיבות אלה ,בשים לב לצעדים המפורטים לעיל ,ולהלכה בדבר גדר ההתערבות

המצומצם של בית המשפט הנכבד בסוגיות כגון דא – יטענו המשיבים כי דין העתירה להידחות.

הכול כפי שיפורט להלן.

3

הרקע הרלוונטי

ביטוח סיעודי

.7

הביטוח הסיעודי בחברות הביטוח נועד להעניק תמיכה לאדם שאינו מסוגל לבצע פעולות

יומיומיות חיוניות או לאדם הזקוק להשגחה ,בין אם הוא בביתו ובין אם הוא שוהה במוסד

מתאים.

.8

הגדרת "מקרה ביטוח סיעודי" השתנתה עם השנים וכיום ,בהתאם לחוזר ביטוח 2017-1-8

"תיקון הוראות החוזר המאוחד – פרק 6חלק 3פרקים 1עד – 6תיקונים לגבי ביטוח סיעודי"

( ,)21.5.17מדובר במצב בריאות ותפקוד ירודים של המבוטח כתוצאה ממחלה ,תאונה או ליקוי

בריאותי ,אשר בגינם המבוטח אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי (לפחות 50%

מהפעולה) ,של ככלל לפחות שלוש מתוך שש הפעולות הבאות ):(Activities of Daily Living

לקום ולשכב ,להתלבש ולהתפשט ,להתרחץ ,לאכול ולשתות ,לשלוט על סוגרים וניידות.

לחילופין ,הגדרת המבוטח כתשוש נפש תזכה אף היא בתגמולי ביטוח (ההוראות שולבו בחוזר

המאוחד שער 6חלק 3סעיף .)2.1.6

ניתן לעיין בתיקון בקישור הבא:

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/regulation-1012/he/regulation_h_20171-8.pdf

.9

יצוין כי בהמשך ל"הגדרת מקרה ביטוח סיעודי" בסעיף 12לנספח ב' חוזר גופים מוסדיים 2022-

" 9-2חוזר בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור ( )2.1.22ובחוזר ביטוח " 2022-1-11תיקון

הוראות החוזר המאוחד – שער 6חלק – 3ספקים מעריכים בביטוח סיעודי" ( ,)1.9.22קבועים

כללים ייחודיים לעניין יישוב תביעת סיעוד.

ניתן לעיין בחוזרים אלה בקישורים הבאים:

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2022-9-2/he/claim-solution2022-9-2-pdf.pdf

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/2022-1-11notice/he/ltc_regulation_2022-1-11_01092022.pdf

.10

ככל שהגיל גבוה יותר כך גדלה ההסתברות לתלות בזולת בביצוע פעילות יום יומית ובצורך

בהשגחה עד לכדי מצב סיעודי .ככלל ,עלות הפרמיה שמשלם המבוטח מושפעת הן מההסתברות

לקרות מקרה הביטוח ,והן ממשך הזמן שבו ישהה המבוטח במצב סיעודי .לפיכך" ,הסיכון

הביטוחי" של המבוטח גדל באופן משמעותי עם הגיעו לגיל מבוגר.

4

.11

הביטוח הסיעודי הוא ביטוח מורכב בהשוואה לביטוחים אחרים ,ומעורר קשיים ייחודיים.

תכליתו של ביטוח זה היא להבטיח כי לזכותו של אדם ,אשר תפקודו ידרדר למצב סיעודי,

תעמוד תמיכה כספית לצורך מימון הסיוע הסיעודי .ראו לעניין זה דבריו של כבוד השופט ע'

גרוסקופף בעניין ת"צ (מרכז) 15174-09-15אידה ברששת נ' הראל חברה לביטוח בע"מ

(:)23.4.20

" ]...[ .11ההימצאות במצב סיעודי ,תהיה הסיבה לכך אשר תהיה ,כרוכה בעלויות

רבות שאינן מנת חלקו של אדם במצב תפקודי תקין – החל מעלות רכישת תרופות

ואביזרי עזר וכלה בעלות העסקתו של מטפל צמוד או אשפוז במוסד סיעודי .משכך,

לאור הסיכון המשמעותי להיקלע למצב סיעודי בשלב זה או אחר של חיי האדם,

ונוכח העלות הכספית הגבוהה הכרוכה בטיפול באדם הנמצא במצב סיעודי ,נולד

הצורך בביטוח סיעודי...

.12תכליתו של הביטוח הסיעודי ,אם כן ,היא להבטיח כי לזכותו של אדם אשר

תפקודו ידרדר למצב סיעודי ,בו הוא אינו יכול לבצע בעצמו פעולות בסיסיות

ויומיומיות ,אלא תלוי בעזרת הזולת או באביזרי עזר ,או שהוא זקוק להשגחה,

תעמוד תמיכה כספית לצורך מימון הסיוע הסיעודי .בלשון דיני הביטוח ,הסיכון

המבוטח בחוזה הביטוח הסיעודי הוא היקלעות ל"מצב סיעודי" ,כאשר תגמולי

הביטוח (בין אם בצורה של פיצוי כספי ובין אם באמצעות שיפוי בגין הוצאות) נועדו

להשתתף במימון העלויות הכרוכות במצב כאמור".

כן ראו את פסיקתו של בית המשפט הנכבד בבג"ץ 7611/01מכבי מגן אגודה שיתופית לביטוח

הדדי נגד מחלות בע"מ נ' שר האוצר (פורסם באר"ש ;20.8.06 ,להלן :עניין מכבי מגן) ,כדלקמן:

"...מבין תחומי הביטוח השונים תחום הביטוח הסיעודי הוא מורכב במיוחד .כך,

משום שהביטוח נועד לאנשים הנמצאים במצב פיזי קשה ביותר ולעתים אף במצב

של העדר יכולת לתפקד באופן עצמאי .מרבית מקרי הביטוח הסיעודיים מתרחשים

בקרב האוכלוסייה המבוגרת ומדובר באוכלוסייה פגיעה במיוחד .כן יש לציין כי

ביטוח סיעודי נעשה בדרך כלל לטווח ארוך ונדרש בגדרו שיקלול של נתוני סיכון

קשים לחיזוי".

.12

מכיוון שביטוח סיעודי נרכש בדרך כלל בגיל צעיר ,אך לרוב ממומש בגיל מבוגר (ככל שממומש),

קיימת בתחום זה רגולציה משמעותית אף ביחס לביטוחים אחרים .מטרת הרגולציה היא בראש

ובראשונה הגנה על ענייני המבוטחים.

.13

הביטוח הסיעודי בחברות הביטוח מצטרף למענים נוספים הקיימים בתחום (ביטוח לאומי,

משרד הבריאות וקופות החולים) .בעבר ניתן היה להצטרף לביטוח סיעודי שניתן על ידי חברות

ביטוח מסחריות בשתי דרכים עיקריות :האחת – באמצעות פוליסת ביטוח "'סיעודי אישי'

(פרט)" אותה המבוטח היה יכול לרכוש באופן ישיר מחברות הביטוח .יצוין ,כי בשנת 2019

מרבית חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות אלו ,משיקוליהן המסחריים; השנייה –

באמצעות ביטוח "סיעודי קבוצתי" ,אשר תנאיו נקבעו במסגרת הסכם בין חברת הביטוח לבין

הגוף אשר ניהל משא ומתן עם חברת הביטוח ביחס לתנאי הפוליסה עבור טובתם של חברי

הקבוצה ,וזאת בהתאם להוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח בריאות

קבוצתי) ,התשס"ט .2009-הביטוח הסיעודי הקבוצתי היה במתכונת קצרת טווח ,ותומחר כך

5

שיספיק לתשלום התביעות של קבוצת המבוטחים במהלך תקופת הביטוח בלבד .כך ,שהביטוח

הסיעודי הקבוצתי לא הביא בחשבון שינויים צפויים בתקופות הביטוח הבאות ,ולכן גם לא צבר

זכויות לטובת המבוטחים מעבר לתקופת הביטוח .מאפיינים אלה גרמו לכך שלמבוטח בביטוח

סיעודי קבוצתי לא הייתה כל ודאות לא בנוגע לעצם קיומו של הביטוח בעתיד ,וכן לא בנוגע

לפרמיה שהמבוטח יידרש לשלם בגין הביטוח במשך חייו ותגמולי הביטוח שיקבל בקרות מקרה

הביטוח.

.14

מכיוון שביטוח סיעודי הוא ביטוח שנרכש מראש ,לרוב על מנת שיעמוד לרשות המבוטח בעת

זקנה ,קבעה רשות שוק ההון כי ביטוח סיעודי הנערך במתכונת קבוצתית קצרת טווח כפי

שפורטה לעיל לא משיג את המטרה שלשמה נרכש .לפיכך ,בשנת 2011הוחלט להפסיק באופן

הדרגתי את אפשרות רכישתן של פוליסות סיעודיות קבוצתיות במתכונת קצרת טווח ,ונקבעו

תנאים לעריכת ביטוח קבוצתי ארוך טווח.

.15

בהתאם לכך ,נכון להיום הדרך היחידה בה ניתן בפועל להצטרף לביטוח סיעודי במדינת ישראל

היא באמצעות ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים (למעט חריגים).

ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים

.16

במהלך העשורים האחרונים חל גידול מתמיד באוכלוסייה המבוטחת בביטוחים סיעודיים,

כאשר עיקר הגידול הוא בביטוח הסיעודי הקבוצתי המשווק לחברי קופות החולים .נכון לעת

הזו ,הביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים מעניק כיסוי ביטוחי עבור כ 4.6-מיליון מבוטחים.

במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים ,קופות החולים השונות מוגדרות

כ"בעל הפוליסה" ,וכנגזרת מכך מחויבות לפעול באמונה ובשקידה לטובת המבוטחים בלבד.

יוער ,כי על קופות החולים חל איסור על עיסוק בביטוח ללא רישיון (או בביטוח בכלל ,שאינו

בהתאם להוראות חוק ביטוח בריאות ממלכתי ,התשנ"ד( 1994-להלן :חוק ביטוח בריאות

ממלכתי)) ,ועל כן כיום רק חברות הביטוח רשאיות לבטח מבוטחים בביטוח הסיעודי (לעניין זה

ראו את שנפסק בעניין מכבי מגן).

.17

עד שנת ,2016תוכניות לביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים התאפיינו בכך שתנאיהן

נקבעו במשא ומתן בין המבטח לבין בעל הפוליסה .בעל הפוליסה ייצג את חברי הקבוצה במשא

ומתן עם המבטח בשם הקבוצה .כמייצג חברי קבוצת המבוטחים ,בעל הפוליסה קבע את תנאי

הפוליסה והחליט אם לחדשה ומתי ,כשבפעולות אלו הוא היה אחראי לייצג נאמנה את טובת

המבוטחים.

.18

תו כניות הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי הקופות השונות נבדלו זו מזו ,בין היתר ,בדמי

הביטוח ובתנאי הכיסוי הביטוחי .כך ,למשל ,היה שוני בגובה סכום תגמולי הביטוח החודשי,

משך תקופת תשלום תגמולי הביטוח ,משך תקופת המתנה וכיוצ"ב .סכום הביטוח בתוכניות

אלו השתנה בהתאם לגילו של המבוטח בעת הצטרפותו לראשונה לתוכנית ביטוח מסוימת ,כך

6

שככל שמבוטח הצטרף בגיל צעיר יותר ,סכום הביטוח שעמד לזכותו בעת קרות מקרה הביטוח

היה גבוה יותר .בנוסף ,ההצטרפות לתוכניות אלה הייתה תלויה בבחינת המצב הרפואי של

המבקש .ההבדלים בין התוכניות הביאו לכך שפוליסת הביטוח של מבוטח אשר עבר קופת

חולים בוטלה ,והמבוטח יכול היה להצטרף לביטוח בקופת החולים החדשה רק בכפוף לחיתום

וללא רצף זכויות .דבר זה השפיע באופן שלילי על העקרונות המונחים בבסיס חוק ביטוח

בריאות ממלכתי ,הכוללים בין היתר את זכותו ואפשרותו של מבוטח להירשם בכל קופת חולים

ולעבור ביניהן ללא חסמים מיותרים ,וכן את העובדה לפיה התחרות בין קופות החולים היא

בעיקרה על זמינות ואיכות שירותים רפואיים הכלולים בחוק.

.19

בשנת ,2016במסגרת הסדרה כוללת של הביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים ,פורסמו הוראות

הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) ,התשע"ו-

( 2015להלן :הוראות ביטוח סיעודי קבוצתי) .הוראות אלה קבעו פוליסה אחידה בביטוח

הסיעודי הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים ,והסדירו את תנאי הפוליסה ואת ההוראות

למבטחים בביטוחים אלו (להלן :הפוליסה האחידה).

.20

הוראות ביטוח סיעודי קבוצתי קבעו תנאים אחידים ביחס לכיסוי ,אפשרו שקיפות והשוואה

בין הפוליסות בקופות השונות ,ומיקדו את התחרות באיכות השירות שניתן למבוטחים .השוני

בין הקופות כיום הוא מחיר הפרמיה והיבטים הקשורים לאיכות השירות ,וכן אופן הטיפול

בתביעות בכל ביטוח .ההוראות אפשרו מעבר רציף בין קופות חולים ,ללא כל פגיעה בזכויות

המבוטחים בביטוח הסיעודי .במובן זה השינוי משנת 2016אמנם מיתן את ההשפעות השליליות

על התחרות בין קופות החולים ,אך לא מנע אותן.

.21

הפוליסה האחידה נקבעה במטרה ליצור סטנדרט אחיד של ביטוחים סיעודיים בין קופות

החולים השונות ,על מנת לאפשר מעבר קל ונטול חיתום רפואי נוסף בין הקופות .כל זאת,

במטרה לעודד תחרות בין חברות הביטוח לטובת המבוטחים .בהתאם לכך ,עודכנו כל הפוליסות

לנוסח האחיד .המעבר לפוליסה האחידה בקופות החולים נכנס לתוקפו ביום .1.7.16

.22

כצעד נלווה להוראות ביטוח סיעודי קבוצתי ,פורסם בשנת 2016חוזר ביטוח " 2016-1-3ביטוח

סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים" (( )24.1.16להלן :חוזר ביטוח סיעודי) אשר פירט את אופן

ניהול קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים .יצוין כי חוזר זה תוקן מעת לעת,

כאשר התיקון האחרון נערך בשנת 2021במסגרת חוזר ביטוח " 2021-1-13תיקון הוראות החוזר

המאוחד – שער 6חלק – 3ביטוח סיעודי" (.)29.8.21

ניתן לעיין בנוסח העדכני של החוזר בקישור הבא:

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-6-3/he/tikun%206.3PDF.pdf

7

.23

סעיף 16להוראות ביטוח סיעודי קבוצתי קובע כי על המבטחת לנהל בנאמנות קרן לטובת

המבוטחים באותה פוליסה ,לפי הוראות שייתן הממונה על שוק ההון (להלן :קרן המבוטחים).

לעומת זאת ,חוזר ביטוח סיעודי מתייחס ,בין היתר ,לעקרונות שלפיהם חברת ביטוח תערוך

ביטוח מסוג זה וכן לאופן ניהול כספי המבוטחים בקרן המבוטחים .בכלל זאת ,בחוזר ביטוח

סיעודי נקבע כי חברת ביטוח המנהלת תכנית לביטוח סיעודי לחברי קופות החולים תנהל את

סיכוני הביטוח בתקופת ההתקשרות עם קופת החולים ,וכן את קרן המבוטחים .התוכנית

תתבסס על מודל אקטוארי של בעל הפוליסה שיבוסס על אומדן מיטבי (,)Best Estimate

המתחשב ,בין השאר ,בניסיון התביעות של חברי הקופה ,ותכליתו איזון ארוך טווח בין דמי

הביטוח המתקבלים מהמבוטחים לבין עלות הסיכון הביטוחי שלהם .בין מטרות החוזר ניתן

למצוא את הצורך בניידות של הכספים הצבורים בקרן המבוטחים בין חברות הביטוח בסיומה

של ההתקשרות עם קופת החולים ,וכן ניהול אופטימלי של כספים בהתחשב במאפייני

התחייבויות הביטוח.

.24

זאת ועוד ,חוזר ביטוח סיעודי קובע כי ההתקשרות שבין חברת הביטוח לבין קופת החולים היא

לתקופה מוגבלת של מספר שנים .דהיינו ,בתום כל תקופת ביטוח על קופת החולים לצאת במכרז

חדש ,ובכך לעודד תחרות בשוק לטובת המבוטחים .בהתאם ,חבר קופת חולים אשר מחליט

להצטרף לביטוח סיעודי ,הוא למעשה מבוטח בפוליסה לביטוח סיעודי קבוצתי ,אשר נקבעה

בהתאם למכרז שקיים בעל הפוליסה (קופת החולים בה הוא חבר) ,ובו זכה המבטח של אותו

ביטוח קבוצתי.

.25

כעולה מן האמור לעיל ,תחום הביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים מוסדר כיום בשתי

הסדרות עיקריות :הסדרה ראשונה היא באמצעות חוזר ביטוח סיעודי ,המסדיר ,בין היתר ,את

אופן ניהולן ותפעולן של קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים; הסדרה שנייה

היא באמצעות הוראות ביטוח סיעודי קבוצתי ,הקובעות פוליסה אחידה בביטוח הסיעודי

הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים ,ומסדירות את תנאי הפוליסה ואת ההוראות למבטחים

בביטוחים אלו.

.26

כמו כן ,רשות שוק ההון מקיימת בקרה שוטפת על הביטוחים הסיעודיים לחברי קופת חולים,

על מנת להבטיח את יציבותן של קרנות המבוטחים לטווח הארוך (ראו למשל חוזר ביטוח 2019-

1-1הוראות החוזר המאוחד -שער 6חלק " – 3דיווח נתונים בביטוח סיעודי קבוצתי לחברי

קופות חולים" ( ,))24.2.19במסגרתו מעוגנת חובת דיווח רבעונית של חברות הביטוח ביחס

לנתוני חשיפות ,תביעות וקרן המבוטחים לאורך השנים .במסגרת בקרה שוטפת זו בשנים

האחרונות נצפתה מגמה של עלייה במספר התביעות המוגשות והמשולמות .נוכח הפער שנוצר

בין נתוני התביעות בפועל ובין התחזית העומדת בבסיס התמחור האחרון שבוצע ,עלה חשש

ליציבות הקרנות וליכולת שלהן לעמוד בהתחייבות לתשלום תביעות עתידיות של חברי הקבוצה.

כמו כן ,על אף שבכל הקופות קיים מתווה לעלייה הדרגתית של הפרמיות ,על פי הערכות רשות

שוק ההון ,במרבית הקרנות המתווה הקיים אינו מספיק בכדי להביא לתחזית מאוזנת לטווח

הארוך .על כן ,עלה הצורך בנקיטת פעולות לייצוב קרנות המבוטחים כך שהן תוכלנה להבטיח

כיסוי עבור חברי הקבוצה לטווח הארוך.

8

ניתן לעיין בחוזר ביטוח 2019-1-1הוראות החוזר המאוחד – שער 6חלק " – 3דיווח נתונים

בביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים" ( )24.2.19בקישור הבא:

https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/regulation-630/he/regulation_h_20191-1.pdf

עיקרי העובדות הצריכות לעניין

.27

בהתאם להסכמי ההתקשרות בין חברות הביטוח לקופות החולים בעניין הביטוח הסיעודי,

ההתקשרויות בין חברות הביטוח לבין קופות החולים צפויות להסתיים החל מתום שנת 2023

ובמהלך שנת ,2024וזאת בכפוף לתניות ההארכה הקבועות בהסכמים.

.28

הסכם ההתקשרות בין הראל לכללית להפעלת תוכנית הביטוח הסיעודי לחברי כללית נכרת

לתקופה בת חמש שנים ,שהחלה ביום 1.1.19ועתידה להסתיים ביום .31.12.23הסכם

ההתקשרות נכרת עם אופציה להארכת ההסכם ,בהתאם להוראות סעיף 26.2להסכם ,לתקופה

שלא תעלה על שלוש שנים ,והכל בהתאם להוראות חוזר ביטוח סיעודי.

.29

כעולה מתנאי הסכם ההתקשרות בין כללית להראל ,כללית יכולה להודיע להראל לפי שיקול

דעתה הבלעדי על הארכת תקופת ההסכם ב 36-חודשים נוספים (סעיף 26.2להסכם) .אולם,

ישנם שני חריגים שבהתקיים אחד מהם ,כללית לא תוכל להאריך את ההסכם ללא הסכמת

הראל ,כדלקמן:

"א .המבטחת תודיע לכללית ,לא יאוחר מיום 15.5.2023כי סך קרן העתודה הצפויה

ליום ,31.12.2023בניכוי סכום העתודה הצפוי לאותו מועד ,יפחת מ 500 -מליון .₪

ב .המבטחת תודיע לכללית ,לא יאוחר מיום ,15.5.2023כי סך קרן העתודה הצפויה

ליום ,31.12.2026בניכוי סכום העתודה הצפוי לאותו מועד ,יפחת מ 500 -מליון ".₪

.30

לצד זאת נציין ,כי הוראות הביטוח הסיעודי קבוצתי קבעו הוראות שמסדירות מתווה המשכי

לביטוח הסיעודי במקרה שהביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים הופסק עקב אי-חידושה של

הפוליסה לכלל המבוטחים אצל מבטח כלשהו .לפי מתווה זה ,במקרה כאמור ,יצרף המבטח את

כלל המבוטחים שהיו מבוטחים בפוליסה האמורה לפוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי הדדי

(פוליסת ההמשך) לתקופת ביטוח לכל החיים בחלוקה לקרנות לפי הכיסוי ברובד הביטוחי

שרכשו (ראו סעיף 11א להוראות ביטוח סיעודי קבוצתי; וכן את דברי ההסבר לטיוטת הוראות

הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) (תיקון מס'

,)3התשע"ח .)2018-תנאי פוליסת ההמשך מפורטים גם הם בהוראות הביטוח הסיעודי קבוצתי.

צילום הסכם ההתקשרות בין הראל לכללית צורף לעתירה וסומן נספח .5

9

.31

בשים לב למועדים האמורים ,רשות שוק ההון עקבה אחר ההתפתחויות בנושא באופן שוטף

ופנתה לצדדים הרלוונטיים .רשות שוק ההון פעלה בכמה מישורים ומול מספר גורמים ,כפי

שיפורט להלן ,בכל הנוגע להמשך הביטוח הסיעודי הקבוצתי בכלל קופות החולים ,ובכללית

בפרט .בהקשר זה ,רשות שוק ההון קיימה פגישות רבות עם נציגי כללית אשר דנו ביציבות

הביטוח הסיעודי הקבוצתי של חברי קופות חולים כללית ,ועסקו בבחינת פתרונות שיביאו

לאיזון מודל הביטוח באופן מידי.

.32

ביום 1.1.23שלחה רשות שוק ההון הודעה לכללית ,במסגרתה התבקשה כללית כי אקטואר

מטעמה יבחן את התרחישים לאיזון מודל הביטוח.

צילום פניית רשות שוק ההון מיום 1.1.23מצורף ומסומן מש.1/

.33

ביום 26.1.23שלחה הראל מכתב לרשות שוק ההון עם העתק לכללית ,בו ציינה כי במהלך שנת

2022חלה ירידה חדה בסך נכסי קרן המבוטחים של כללית ,וכי על פי תחזית אקטוארית עולה

כי במהלך שנת 2023קרן המבוטחים צפויה להמשיך לקטון בצורה ניכרת ,באופן בו במהלך שנת

2024קרן המבוטחים צפויה להיכנס לגירעון .בהמשך לכך ,דרשה הראל התאמה של דמי

הביטוח.

צילום המכתב מהראל מיום 26.1.23צורף לעתירה וסומן נספח .9

.34

ביום 29.1.23פנתה כללית במכתב לרשות שוק ההון באותו עניין .במכתבה ציינה כללית ,בין

היתר ,כי לאור המצב הקשה בשוק הביטוח הסיעודי יש לבצע שינויים בפרמיה ,בזכויות,

ובהנחיות רשות שוק ההון אשר יאפשרו יציבות לתוכנית הביטוח הסיעודי לאורך זמן .בהתאם,

כללית הכירה בכך שנדרש לבצע שינוי באסדרה ,וכן שינויים בפרמיה המשולמת על ידי

המבוטחים והציעה מתווה כללי לשינויים ברגולציה הקיימת אשר לטענתה ימתנו את העלייה

הנדרשת בפרמיה .בעקבות מכתב זה התקיים שיח בין רשות שוק ההון לכללית בנוגע להתאמת

המודל הביטוחי.

צילום המכתב מטעם כללית מיום 29.1.23צורף לעתירה וסומן נספח .10

.35

ביום 5.6.23פנתה כללית לשר האוצר ושר הבריאות בבקשה להנחות את הגורמים הרלוונטיים

לטפל באופן מידי במשבר הביטוח הסיעודי ,תוך מעורבות אישית של השרים.

צילום פניית כללית מיום 5.6.23צורף לעתירה וסומן נספח .14

.36

ביום 21.6.23נשלח לכללית מכתב מטעם רשות שוק ההון ,במסגרתו התבקשה כללית להציג

מתווה להתאמת הפרמיות למבוטחים שיביאו לתחזית אקטוארית שאינה גרעונית.

צילום המכתב מטעם רשות שוק ההון מיום 21.6.23צורף לעתירה וסומן נספח .17

10

.37

ביום 18.7.23פנתה כללית לרשות שוק ההון וביקשה ממנה לבצע שינויים אשר יאפשרו את קיום

הביטוח הסיעודי לטווח הארוך .כללית הבהירה כי אם לא תינתנה הנחיות ברורות מצד רשות

שוק ההון ,היא תיאלץ לפנות לערכאות המשפטיות לצורך קבלת סעדים שיבטיחו את המשך

תכנית הביטוח.

צילום פניית כללית מיום 18.7.23צורף לעתירה וסומן נספח .19

.38

ביום 24.7.23שלחה כללית לשר האוצר ושר הבריאות תזכורת בנוגע למכתבה מיום .5.6.23

צילום המכתב מטעם כללית מיום 24.7.23צורף לעתירה וסומן נספח .20

.39

ביום 25.7.23נשלח לקופות החולים מכתב מטעם משרד הבריאות ,במסגרתו נמסר ,בין היתר,

כי "הפעלתן ושיווקן של פוליסות הסיעוד הקבוצתי בקופות החולים מעלה שאלות הנוגעות

לסוגיות ליבה ברגולציה על קופות החולים והיא קשורה ,בין היתר ,לסוגיות של תחרות בין

קופות החולים ויכולת המעבר של המבוטחים בין הקופות השונות" .בהתאם לכך ,הודגש כי "כל

שינוי במרכיבי הפוליסה או אופן הפעלתה ושיווקה על ידי קופות חולים יעשה רק לאחר קבלת

אישור מראש ממשרד הבריאות .יש לפנות לח"מ [ל]קבלת אישור זה ,בטרם תגישו בקשות או

הצעות לשינויים בנושא לגורמים אחרים".

צילום המכתב מטעם משרד הבריאות מיום 25.7.23צורף לעתירה וסומן נספח .18

.40

ביום 30.7.23פנה הממונה על שוק ההון לכללית ,ודרש כי תציע מתווה להתאמת הפרמיות

בתוכנית ,שיביא לתחזית אקטוארית שאינה גרעונית .הודגש ,כי חובת כללית לפעול להתאמת

הפרמיה נוכח מצב קרן המבוטחים נגזרת מתפקידה כבעלת הפוליסה ,אשר עליה לפעול באמונה

ובשקידה לטובת המבוטחים .הובהר ,כי היעדר פעולה מצד כללית יביא לחשש ממשי לפגיעה

קשה וקרובה בזכויותיהם של מבוטחים קיימים ועתידיים בתוכנית.

צילום המכתב מטעם הממונה מיום 30.7.23צורף לעתירה וסומן נספח .25

.41

במקביל וכצעד משלים ,ביום 1.8.23פרסמה רשות שוק ההון טיוטת תיקון להוראות הפיקוח על

שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) (תיקון) ,התשפ"ג2023-

(להלן :טיוטת ההוראות הראשונה) במסגרתה הוצע לעדכן את הכיסוי הסיעודי הניתן לחברי

קופות החולים ,בין היתר על ידי הפחתת גובה התגמולים המשולמים למבוטחים בכ ,10%-וכן

על ידי הארכת תקופת ההמתנה מ 60-ימים ל 180-ימים .זאת ,במטרה לייצב את קרנות

המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים.

צילום טיוטת ההוראות הראשונה מיום 1.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .15

11

.42

כעולה מדברי ההסבר לטיוטת ההוראות הראשונה ,רשות שוק ההון בחנה מספר חלופות

אפשריות שמטרתן להביא לייצוב קרנות המבוטחים .לבסוף ,נבחרה החלופה של הארכת תקופת

ההמתנה לחצי שנה והתאמת הגמלה החודשית ,תוך בחינת צעדים משלימים נדרשים .כמתואר

בדברי ההסבר ,לעמדת גורמי המקצוע ברשות שוק ההון ,החלופה האמורה משלבת פגיעה

מינימלית בתנאי הכיסוי תוך שיפור מהותי במצב הקרנות ,כך שהחלופה מותירה את המבוטחים

עם כיסוי בעל ערך .לעמדת רשות שוק ההון ,פיזור השינויים על מספר ממשקים והפעלת שינוי

מינורי ככל הניתן בכל ממשק עדיפה על פגיעה קשה בקבוצה מסוימת.

צילום דברי ההסבר לטיוטת ההוראות הראשונה צורף לעתירה וסומן נספח .16

.43

טיוטת ההוראות הראשונה פורסמה להערות הציבור לתקופה של 30ימים ,במסגרתה נשמעו

הערות הציבור והגופים המוסדיים .בין היתר ,עלו הערות לעניין הארכת תקופת ההמתנה אשר

פוגעת פגיעה קשה במבוטחים.

.44

ביום 2.8.23מסרה הראל לרשות שוק ההון כי קרן המבוטחים ממשיכה לקטון ,וכי להערכתה

היא צפויה להיכנס לגירעון במהלך שנת .2024לפיכך ,ובהתאם להוראות ההסכם שבין הראל

לכללית ,הראל עדכנה את כללית כי ההסכם בין הצדדים לא יחודש לתקופה נוספת ויסתיים

ביום .31.12.23בנסיבות אלה ,ובהתאם לסעיף 11א להוראות ביטוח סיעודי קבוצתי ,על הראל

לצרף את כלל המבוטחים לפוליסת המשך לפיה תגמולי הביטוח וכל הוצאה אחרת בשל הביטוח

ותפעולו ישולמו מתוך הקרן בלבד .יחד עם זאת ,בשל מצב קרן המבוטחים ,הראל מסרה כי

אינה רואה אפשרות להציע חלופה סבירה המאפשרת כיסוי ביטוחי סביר ,וביקשה כי הממונה

יקבע כי בנסיבות הקיימות לא מתאפשר להעביר את המבוטחים לפוליסת המשך.

צילום המכתב מטעם הראל מיום 2.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .28

.45

ביום 7.8.23פנה מנכ"ל משרד הבריאות לממונה ומסר כי סוגיית הביטוח הסיעודי מחייבת

גיבוש מדיניות ממשלתית רחבה ומתואמת אשר תכלול את כלל הגורמים המעורבים בנושא

לצורך גיבוש פתרונות בני קיימא .עוד נכתב כי עד לגיבוש פתרונות מוסכמים ,הנחיית משרד

הבריאות לקופות החולים לפיה לא תתאפשר שיווק פוליסות הכוללות את השינויים שהוצעו על

ידי רשות שוק ההון עומדת בעינה.

צילום מכתב מנכ"ל משרד הבריאות מיום 7.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .22

.46

ביום 8.8.23השיבה כללית לממונה ,ומסרה כי היא מברכת על פרסום טיוטת ההוראות על ידי

רשות שוק ההון ,אך הוסיפה כי צעד זה אינו מספיק לפתרון הבעיה החמורה של הביטוח

הסיעודי" ,וברור שצעד זה לא יופעל ע"י כללית אלא לאחר אישור משרד הבריאות".

צילום המכתב מטעם כללית מיום 8.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .26

12

.47

ביום 9.8.23פנתה כללית ,באמצעות באי-כוחה ,לשר האוצר ושר הבריאות ,ודרשה מהם להציג

פתרון בר קיימא שיבטיח את יציבותה של קרן המבוטחים.

צילום פניית כללית מיום 9.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .21

.48

ביום 13.8.23השיב הממונה למנכ"ל משרד הבריאות ,ומסר כי רשות שוק ההון היא הגוף

האחראי לפיקוח על תנאי הכיסוי בביטוח סיעודי קבוצתי ,על יציבותו וכן על נגישותו לציבור.

במסגרת זו ,לרשות סמכות לקבוע את תנאי הפוליסה לביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות

החולים ,אופן שיווקה ולאשר את התעריפים בה .עוד צוין ,כי בפניית מנכ"ל משרד הבריאות לא

הוצג כל פתרון לבעיה הדחופה של שחיקת קרנות המבוטחים ,וההצעה שלא לנקוט באף צעד

בטווח המיידי תביא בסבירות גבוהה מאוד לפגיעה במבוטחים.

הובהר ,כי המשך המצב הקיים ללא נקיטת צעדים מידיים מצד רשות שוק ההון עלול להוביל

לכך שקרנות המבוטחים יגיעו למצב גרעוני בטווח הקצר (לכל הפחות בחלק מקופות החולים),

וכי העלאת דמי ביטוח בקופות החולים שנדרשות לכך היא כלי לגיטימי לייצוב הקרנות ויש

לעשות בו שימוש ככל שנדרש .כן הובהר ,כי אי-חידושם של מכרזי הביטוח הסיעודי לחברי

קופות החולים בתום השנה הנוכחית צפוי להעביר מיליוני מבוטחים לפוליסות המשכיות ,תוך

פגיעה קשה הרבה יותר בכיסוי הביטוחי שלהם ,שכן פוליסות אלה ינוהלו על ידי החברות במודל

הדדי ,ללא צירוף מבוטחים חדשים .ככל שהכיסוי המוצע עבור המבוטחים של קופה מסוימת

לא יהיה סביר ,יתכן שמבוטחים אלה יוותרו ללא כיסוי בכלל.

הודגש כי רשות שוק ההון נכונה להתייעץ עם משרד הבריאות ,אך המצב הנוכחי מחייב נקיטת

פעולות דחופות בטווח הזמן המיידי .דיון מסודר ומקיף למציאת פתרון בר קיימא לסוגיה אינו

גורע מהצורך להשלים את הפעולות ההכרחיות למניעת פגיעה אפשרית גדולה יותר בציבור

הרחב.

צילום המענה מטעם הממונה מיום 13.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .23

.49

באותו היום ,13.8.23 ,פנתה כללית לרשות שוק ההון ותיארה את המחלוקת בינה לבין הראל,

וביקשה מרשות שוק ההון לתת הוראות להראל שיבטיחו את המשך הביטוח הסיעודי .בנוסף,

כללית דרשה מרשות שוק ההון לגבש וליישם בדחיפות פתרון כולל למשבר.

צילום פניית כללית מיום 13.8.23מצורף ומסומן מש.2/

.50

ביום 14.8.23השיב מנכ"ל משרד הבריאות לממונה וטען כי הצעדים המקודמים באופן חד-צדדי

על ידי רשות שוק ההון לא יביאו לפתרון יסודי של הבעיה אלא ידחו אותה לפרק זמן מסוים,

וכי לא הובאו בחשבון מגוון פתרונות שיכולים גם הם לשפר את המצב תוך פגיעה מתונה יותר

במבוטחים .המנכ"ל חתם את מכתבו בהצעה לקיים דיון מקצועי וענייני משותף לטובת כלל

הציבור.

צילום המכתב מטעם מנכ"ל משרד הבריאות מיום 14.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .24

13

.51

ביום 20.8.23עדכן הממונה את כללית כי בכוונת רשות שוק ההון לדרוש מהראל להציג מתווים

אפשריים לביטוח קבוצתי המשכי בהתאם לסעיף 11א להוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים

(ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים) ,התשע"ו ,2015-על מנת להיערך לחלופה

שבה לא יחודש ההסכם אצל מבטח כלשהו .כללית התבקשה לעדכן בתוך שבוע ימים אם

בכוונתה לפרסם מכרז חדש לביטוח סיעודי קבוצתי לחברי הקופה.

צילום המכתב מטעם הממונה מיום 20.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .27

.52

ביום 30.8.23השיבה כללית לממונה ומסרה כי היא מתנגדת לדיונים בדבר פוליסת ההמשך,

וקראה לרשות שוק ההון להשלים באופן מידי ודחוף את הפרסום וכניסה לתוקף של טיוטת

הוראות הביטוח .בהקשר זה נטען כי אין באפשרות כללית להציע מתווה מפורט להעלאת

הפרמיות ,או לשקול פרסום מכרז חדש ,כל עוד טיוטת ההוראות הראשונה לא נכנסה לתוקף,

וכי לא ניתן להתקדם לפתרון כל עוד רשות שוק ההון לא משלימה את ביצוע מכלול הצעדים

החיוניים לטענתה (ביניהם התאמת כללי יישוב התביעות למקובל בעולם על ידי תיקון חוזר

ביטוח סיעודי ,והתאמת הגדרת ה .)ADL-עוד נטען כי פרסום מכרז סיעודי חדש בעת הזו לא

יפתור את הבעיות הקיימות.

צילום המכתב מטעם כללית מיום 30.8.23צורף לעתירה וסומן נספח .29

.53

בהקשר זה יצוין ,כי על פי הנמסר מרשות שוק ההון היא עודנה מקיימת שיח רציף מול כללית

בכל הנוגע למתווה הארכת ההסכם בינה לבין הראל ,ובמקביל פועלת לאישור פוליסה המשכית

למקרה שהמשא ומתן לא יבשיל לכדי חתימה.

.54

ביום 4.9.23התקיים דיון בוועדת הבריאות של הכנסת ,אשר דן בנושא הפגיעה האפשרית

במבוטחי הביטוח הסיעודי קבוצתי של קופות החולים ,בעקבות טיוטת ההוראות הראשונה

שפרסמה רשות שוק ההון .במסגרת הדיון בוועדה הוסבר על ידי הממונה הצורך בשינויים

הנדרשים בהוראות הביטוח הסיעודי קבוצתי אשר הגיע למצב הנוכחי ,בין היתר ,עקב עלייה

בתוחלת החיים של המבוטחים ,עלייה במודעות ועוד .כמו כן ,הממונה ציין כי הפתרון המוצע

הוא פתרון בעל פגיעה מסוימת במבוטחים ,אך הוא פתרון הכרחי ודחוף בכדי למנוע פגיעה גדולה

יותר .מנכ"ל משרד הבריאות אמר בדיון כי השינויים המוצעים פוגעים מאוד בציבור

המבוטחים ,וכי הוא סבור שניתן למצוא פתרונות אחרים ,כגון יצירת הבחנה בין מבוטחים

סיעודיים שונים.

לסיכום ,בין היתר ,הוועדה קראה למשרד האוצר ומשרד הבריאות להקים ועדה בין-משרדית

רחבה בשיתוף קופות החולים ,ארגוני חולים ואזרחים ותיקים ,שתפעל לגיבוש תוכנית לאומית

להבטחת ביטוח סיעודי ציבורי .על הוועדה לבחון את הדרכים השונות למתן שירות זה ,לגבש

תוכנית לאומית מקיפה ולהגדיר לוחות זמנים ברורים ליישומה ,כאשר תכנית זו תלווה בתקצוב

הולם שיבטיח את יישומה לטווח הארוך.

צילום סיכום הדיון מיום 4.9.23מצורף לעתירה וסומן נספח .1

14

.55

בהמשך לכך ,ביום 5.9.23התקיימה ישיבה בהשתתפות מנכ"ל משרד הבריאות הממונה וגורמי

מקצוע נוספים משני הגופים ,במטרה לדון במציאת פתרונות אפשריים למצב הביטוחים

הסיעודיים לחברי קופות החולים .לאחר מכן התקיימו ישיבות נוספות ושיח בין גורמי המקצוע

בשני הגופים.

.56

לאחר קבלת הערות הציבור והגופים הרלוונטיים ,פרסמה רשות שוק ההון ביום 26.9.23טיוטה

שנייה להוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת

חולים) (תיקון) ,התשפ"ג( 2023-להלן :טיוטת ההוראות השנייה) .במסגרת טיוטה זו בוטלה

ההצעה להאריך את תקופת ההמתנה ,לצד הפחתה בגובה תגמולי הביטוח .בנוסף ,במסגרת

טיוטה ההוראות השנייה הוארכה תקופת החריג למקרה ביטוח שאירע בשנות חייו הראשונות

של המבוטח.

צילום טיוטת ההוראות השנייה צורף לעתירה וסומן נספח .31

.57

כצעד נלווה ,ביום 26.9.23פרסמה רשות שוק ההון את טיוטת חוזר ביטוח " 2022-380תיקון

החוזר המאוחד – שער 6פרק – 3ביטוח סיעודי (טיוטה)" ,במסגרתה הוצע לבטל את התנאי

הקובע תקרה מינימלית לנטילת סיכון על ידי המבטח .זאת ,על מנת לאפשר גמישות לקופת

החולים לקבוע את גובה הסיכון המושת על חברת הביטוח ,בהתאם למאפיינים הייחודים של

תכנית הביטוח בקופות השונות ,ולהגדיל את ההיתכנות להמשך קיומן של תוכניות הביטוח.

צילום טיוטת חוזר ביטוח 2022-380מיום 26.9.23צורף לעתירה וסומן נספח .30

.58

ביום 27.9.23פנה שר הבריאות לראש הממשלה ושר האוצר והציג את עמדתו לפיה הצעדים

שהוצעו על ידי הממונה עתידים לפגוע בזכויות המבוטחים ,באופן שישית עלויות ישירות

ועקיפות משמעותיות על הציבור המבוטח בביטוחים סיעודיים .עוד הוסיף השר כי צעדים אלה

יצרו משבר עמוק ורחב ,הנוגע בתחומים ממשלתיים רבים ,וקשור קשר הדוק לשאלות הנוגעות

ליוקר המחייה ,מארג הביטחון הסוציאלי ומערכת הבריאות ,לצד היבטים נוספים .במישור

האופרטיבי ,שר הבריאות ביקש שיתקיים דיון דחוף בממשלה לצורך קביעת מדיניות ממשלתית

למניעת המשבר בביטוחים סיעודיים .בנוסף ,השר ביקש כי ימונה צוות בין-משרדי שיציע

לממשלה חלופות לגבי הסדרה זמנית של תחום ביטוחי הסיעוד ,וכן יגבש המלצות לטווח הבינוני

והארוך.

צילום פניית שר הבריאות מיום 27.9.23צורף לעתירה וסומן נספח .2

.59

ביום 5.11.23הוגשה העתירה דנן.

.60

לשלמות התמונה נציין כי ביום 12.11.23פנה שר האוצר לשר הבריאות במכתב בו ציין כי ברשות

שוק ההון ובמשרד הבריאות ,בתיאום עם אנשי משרד האוצר ,פועלים באופן אינטנסיבי לפתור

את המשבר החמור בביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים .שר האוצר ציין כי בהמשך לדיונים

15

שהתקיימו בנושא ,בחודשים האחרונים הובילה רשות שוק ההון מתווה במסגרתו פרסמה

טיו טת הוראות הכוללות הפחתה בגובה התגמולים המשולמים למבוטחים ,וכן הצעה לביטול

ההיקף המינימלי לנטילת סיכון ע"י המבטח ,כאשר מתווה זה נועד לחזק את יציבות קרנות

המבוטחים בתוכניות הביטוח הסיעודי ולתמוך בהישארות המבטחים בתוכניות אלה .שר

האוצר הבהיר כי הפחתת הזכויות המוצעת היא מהלך כואב ,אך בבחינת רע הכרחי להבטחת

קיומו של הביטוח ולמניעת פגיעה קשה יותר במיליוני מבוטחים .עוד ציין שר האוצר כי בחלק

מקופות החולים עשויות להידרש פעולות משלימות לאיזון קרן המבוטחים אך אלו מתונות

יחסית וניתנות ליישום .לבסוף ציין שר האוצר כי פרסום ההוראות הוא צעד נדרש למניעת פגיעה

מיותרת במבוטחים ,ולפיכך ביקש כי משרד הבריאות יאפשר לקופות החולים חופש פעולה

להארכת תקופת הביטוח שלהם לתקופה נוספת ,תוך שתמשיך להתבצע עבודת מטה שתתמוך

בגיבוש פתרון לאומי ארוך טווח ובר קיימא למימון הוצאות הטיפול הסיעודי לאזרחים.

צילום המכתב מטעם שר האוצר מיום 12.11.23מצורף ומסומן מש.3/

.61

ביום 20.11.23פנה שר הבריאות לשר האוצר במכתב בו הדגיש את חומרת המשבר הצפוי

להתקיים וחלק על טיב הפתרון המקודם על ידי רשות שוק ההון .שר הבריאות הבהיר כי

לעמדתו הפתרון שמקודם על ידי רשות שוק ההון יפגע פגיעה קשה במבוטחי הביטוח הסיעודי,

הן מבחינת הזכאות הן מבחינת העלאה משמעותית של הפרמיות .לעמדתו ,ייקור הפרמיות יביא

לנטישת הביטוח הסיעודי וכתוצאה מכך להגדלת הגירעון.

בנוסף ,שר הבריאות ציין כי הצעת רשות שוק ההון נמנעת מהתייחסות לחובתם של חברות

הביטוח ושל אוצר המדינה ליטול אחריות ולסייע לפתרון המשבר ,וכי בעת המלחמה והקשיים

הכלכליים הנלווים אליה ,לא ראוי לקדם מתווה שיפגע באוכלוסיית הזקנים.

במישור האופרטיבי ,השר צירף טיוטת הצעת מחליטים ,שמטרתה "לייצר תהליך עבודה מהיר

שיספק פתרון הגון יותר ,שימזער את הפגיעה בקשישים וביתר המבוטחים בביטוח סיעודי ואת

העלאת יוקר המחייה" ,וביקש כי משרד הבריאות והאוצר יקדמוה יחדיו .השר חתם את מכתבו

בכך שהוא ישמח להעלות את ההצעה לישיבת הממשלה הקרובה

צילום מכתב שר הבריאות מיום 20.11.23מצורף ומסומן מש.4/

עמדת המשיבים

.62

הביטוח הסיעודי הוא ביטוח מורכב בהשוואה לביטוחים אחרים ומעורר קשיים ייחודיים ,לא

רק בישראל אלא בעולם כולו .זאת משום ששינויים דמוגרפיים והתפתחויות משמעותיות

בטכנולוגיה וברפואה הביאו לעלייה בשיעור האוכלוסייה הנזקקת לטיפול סיעודי .מציאות

משתנה זו הביאה עמה גידול משמעותי בתביעות ביטוח ,על כל המשתמע מכך להנחות

האקטואריות העמדות ביסוד ההסדר הביטוחי.

16

.63

בישראל ,הגורמים המדיניים והמקצועיים הרלוונטיים מודעים למצב שנוצר ונדרשים לסוגיה,

גם בעיצומה של מלחמה ,כפי שניתן להיווכח מהמפורט לעיל .אין מחלוקת בדבר חשיבות

הסוגייה ,המעוררת שאלות כלכליות ,חברתיות ואחרות ,והצורך בגיבוש וקידום מדיניות

שתביא לפתרונה .מטבע הדברים ,נשמעות דעות שונות ומתקיים דיון ער בין גורמי הממשלה

השונים בעניין.

.64

המשיבים יטענו כי מדובר בשאלה מובהקת של מדיניות כלכלית חברתית ,וכי בהתאם להלכה

הפסוקה "בית-המשפט אינו נוטה להתערב בהחלטות הנוגעות להתוויית מדיניותה של הממשלה

ולקביעת סדר העדיפויות הכלכלי והחברתי שלה ,ואין הוא מורה לממשלה כיצד לנהוג בעניינים

כגון אלה" (בג"ץ 3975/95קניאל נ' ממשלת ישראל ,פ''ד נג( .)459 )5הדברים מקבלים משנה

תוקף בנסיבות שלפנינו משום שמדובר בשאלה סבוכה ,בעלת היבטים מקצועיים מובהקים.

.65

המשיבים פעלו ופועלים במישורים השונים במטרה למצוא פתרונות הן לטווח הקצר כדי ליצור

סביבה רגולטורית בה יתקיימו התנאים שיאפשרו את הארכת ההתקשרות בין כללית לבין

הראל ,בהינתן האפשרות כי ההתקשרות הנוכחית לא תוארך ,ובבחינת פתרונות לטווח הביניים

והרחוק.

.66

כך ,באשר לטווח המיידי ,כפי שצוין ברישא ,על פי הנמסר מרשות שוק ההון ,בכוונת הממונה

לחתום מחר בבוקר ,יום שני ,4.12.23על הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח

סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון) ,התשפ"ד ,2023-אשר יתקנו את ההוראות

הקובעות את גובה התגמולים ,וכן יאריכו את תקופת החריג למקרה ביטוח שאירע בשנות חייו

הראשונות של המבוטח .לעמדת רשות שוק ההון ,צעד זה נדרש על מנת לייצב את קרנות

המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים ,ולמנוע את קריסתו של הביטוח הסיעודי

של קופת חולים כללית .יודגש כי היקף הבעיה של הטווח המיידי משתנה מקופה לקופה

וחריפותו נגזרת ,בין היתר ,מהתנהלות שונה הן מבחינת גובה הפרמיות שגבו והן בהיבט אחוז

התביעות שאושרו.

כמו כן ,בכוונת הממונה לפרסם מחר בבוקר ,יום שני ,4.12.23תיקון לחוזר ביטוח ,2022-380

במסגרתה יבוטל התנאי הקובע תקרה מינימלית לנטילת סיכון על ידי המבטח .תיקון זה יאפשר

גמישות לקופת החולים לקבוע את גובה הסיכון המושת על חברת הביטוח ,בהתאם למאפיינים

הייחודים של תכנית הביטוח בקופות השונות .לעמדת רשות שוק ההון ,שני התיקונים יגדילו

את ההיתכנות להמשך קיומן של תוכניות הביטוח וכן יצרו תנאים להסכמה מסחרית של הראל

וכללית להארכת ההסכם הקיים.

.67

כמתואר לעיל ,משרד הבריאות הביע את התנגדותו למתווה זה ,אשר לשיטתו מטיל נטל כבד על

המבוטחים ,וזאת גם בשים לב לכך שהמענה הניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי הוא תלוי

הכנסה ,ובמקרים רבים אינו מכסה את העלויות הכרוכות בהימצאות במצב סיעודי .לכן ,משרד

הבריאות מקדם את האפשרות להעלות את נושא הביטוח הסיעודי ,באופן צופה פני עתיד ,לדיון

בממשלה ובמסגרת זו לשקול שיקולי מדיניות נוספים.

17

.68

מרבית הטענות הקונקרטיות של העותרת נוגעות להסדרים המוצעים על ידי רשות שוק ההון,

בטיוטות הוראות הביטוח ובטיוטת החוזר .כך ,העותרת מבקשת כי רשות שוק ההון תנקוט

ב"צעדים מתקנים מספיקים" ,כפי שאלה הוגדרו על ידי העותרת ,וכן שהרשות תפעל כדי לקבוע

הוראות ליישוב תביעות והגדרת מקרה הביטוח הסיעודי הקבוצתי ,וכן הוראות בנוגע להארכת

תקופת ההמתנה.

.69

לעמדת המשיבים ,דין טענות אלה להידחות על הסף ,משני טעמים.

.70

ראשית ,בהתאם להלכה פסוקה ,אין מקום לפנות לבית המשפט הנכבד קודם להבשלת ההחלטה

המנהלית .בהיבטים אלה ,העתירה היא מוקדמת ודינה להידחות על הסף .ממילא ,לאחר פרסום

ההוראות והתיקון לחוזר ,יהיה באפשרות העותרת להשיג כנגדן (ראו והשוו לפסיקתו של בית

המשפט הנכבד בבג"ץ 2262/15אורן נ' שר הכלכלה ואח' (פורסם באר"ש.))31.3.15 ,

.71

שנית ,המשיבים יטענו כי העותרת לא הצביעה על כל בסיס משפטי לחייב את רשות שוק ההון

לפעול בדרך המבוקשת על ידה דווקא ,וכן לא הצביעה על עילה משפטית המבססת מניעה לקדם

את ההסדרים שהוחלטו על ידי הממונה ,אשר מגלמים בחובם עניין של מדיניות.

.72

סעיף 1ב לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) ,התשמ"א( 1981-להלן :חוק הפיקוח על

הביטוח) קובע כי "הרשות תהיה עצמאית בהפעלת סמכויותיה לשם מילוי תפקידיה ,בהתאם

להוראות חוק זה" (ראו גם בג"ץ 8448/19אבגי נ' מדינת ישראל -משרד החינוך והתרבות

(פורסם באר"ש .))25.5.20 ,רשות שוק ההון היא גוף עצמאי שאחראי להסדרה ולפיקוח בתחומי

השירותים הפיננסיים בישראל ובעיקר בתחום הביטוח ,ולה הידע המקצועי ומומחיות ייחודית

בתחום הביטוח .ככזו ,רשות שוק ההון היא זו שאחראית על ההסדרה והפיקוח ועל שוק

השירותים הפיננסים ,הביטוח ,הייעוץ והמתווכים הפועלים בהם.

לענייננו ,ראו גם סעיף 1ג(ג) לחוק הפיקוח על הביטוח הקובע כי "בתחום החיסכון הפנסיוני

ובתחום ביטוח הבריאות והסיעוד תפעל הרשות בהתאם למדיניות הממשלה בהחלטותיה".

יובהר ,כי בשלב זה לא התקבלה החלטת ממשלה בנושא.

.73

הלכה פסוקה היא כי בית המשפט הנכבד לא נוטה להתערב בשיקול דעתו של רגולטור מקצועי.

לעניין זה ראו את שנפסק בבג"ץ 3430/16התאחדות חברות לביטוח חיים בע"מ נ' הממונה על

שוק ההון ביטוח וחיסכון משרד האוצר (פורסם באר"ש:)30.6.16 ,

"לעניין הסבירות ,נזכיר כי אין בית משפט זה נוטה למהר ולהתערב בשיקול דעתו

של הרגולטור המקצועי; וכפי שנפסק' :כאשר מדובר בשאלה מקצועית רגולטורית –

הכרוכה בשיקולים מקצועיים מובהקים ששקילתם מצריכה מומחיות מיוחדת והם

מצויים בגרעין שיקול הדעת הרגולטורי המוקנה לרשות המוסמכת – מתחם שיקול

הדעת הוקנה לרשות הוא רחב ביותר .ככל שמתחם הסבירות רחב יותר ,נכונותו של

בית המשפט להתערב במעשה המינהלי מצומצמת יותר' (בג"ץ 6274/11דלק נ' שר

האוצר [פורסם בנבו] (( )2012השופט פוגלמן) ,פסקה ;11וראו גם בג"ץ 4769/95מנחם

נ' שר התחבורה ,פ"ד נז( ;)2002( 263 ,235 )1בג"ץ מתוה הגז ,פסקה ע"ט)".

18

וכן את דבריו של בית המשפט הנכבד בעניין מכבי מגן ,כדלקמן:

"בית המשפט אינו מחליף את שיקול דעת המפקח בשיקול דעתו שלו אלא בוחן

הוא את הטענות שלפניו באספקלריה של ביקורת שיפוטית בלבד [ .]...יש לזכור ,כי

לרשות המינהלית נתון מתחם של שיקול דעת ורק חריגה ממתחם זה תצדיק

התערבות שיפוטית .בענייננו ,הקנה חוק הפיקוח למפקח סמכות להחליט בדבר מתן

רישיונות מבטח ובמסגרת סמכות זו מסור לו שיקול הדעת .בית המשפט ייטה שלא

להתערב בשיקול דעתו המקצועי של המפקח כאשר הכרעתו התקבלה על יסוד

בחינת הענין שלפניו באופן מקצועי".

עוד ראו את פסק דינו של בית המשפט הנכבד בבג"ץ 4675/03פייזר פרמצבטיקה ישראל בע"מ

נ' מנכ"ל משרד הבריאות (פורסם באר"ש:)12.5.11 ,

"כלל ידוע הוא ,כי בית המשפט אינו מחליף את שיקול דעתה של הרשות המוסמכת

בשיקול דעתו שלו ,אלא אם נפל בהחלטת הרשות פגם המקים עילה להתערבות

שיפוטית על פי מערכת הדינים של המשפט הציבורי.

נטיית ההתערבות מצטמצמת במיוחד כאשר מדובר בהחלטה מקצועית הנתונה

למומחיות מיוחדת כגון המקרה דנן".

ראו גם :בג"ץ 5934/09ארגון גמלאי מבטחים נ' ראש ממשלת ישראל (פורסם באר"ש,)31.3.11 ,

בג"ץ 7721/96איגוד שמאי ביטוח בישראל נ' המפקחת על הביטוח ,פ"ד נה(.)2001( 642 ,625 )3

.74

לעמדת רשות שוק ההון ,החלופה שנבחרה היא חלופה סבירה הנטועה בלב שיקול הדעת

המקצועי המוקנה לה ,כמי שאחראית על ההסדרה והפיקוח של שוק הביטוחים בישראל

ומספקת מענה אסדרתי הולם לחשש העומד בלב העתירה שהוא הפסקת ההסכם בין כללית לבין

הראל .כאמור ,רשות שוק ההון היא בעלת המומחיות בתחום הביטוחים והעותרת לא הצביעה

על כל עילה המצדיקה התערבות בשיקול דעתו של הרגולטור המקצועי.

.75

מעבר לנדרש ,נתייחס בקצרה לטענתה המרכזית של כללית בהקשר לתיקון ההוראות ,היא

הטענה כי התיקון יחייב העלאה משמעותית בפרמיית הביטוח וכי הלכה למעשה נדרשים

תיקונים נוספים ,אשר יצמצמו עוד את הזכויות לתגמולי ביטוח ,על מנת להימנע מעלייה כאמור.

בהקשר זה יודגש ,כי על אף בקשות חוזרות ונשנות מצד רשות שוק ההון ,כללית לא הציגה

מתווה כלשהו להתאמת הפרמיות בתוכנית ,שיביא לתחזית אקטוארית שאינה גרעונית .יובהר,

כי רשות שוק ההון אינה קובעת את פרמיות הביטוח ,אלא מאשרת אותן בהתאם לסמכותה לפי

סעיף 40לחוק הפיקוח על הביטוח .בהתאם ,לעמדת רשות שוק ההון ,על כללית להגיע לסיכום

עם המבטח לעניין גובה הפרמיות התומך באיזון קרן המבוטחים ולהגישו לאישור הממונה

בהתאם לסעיף 40לחוק הפיקוח על הביטוח .בהתאם לעמדת רשות שוק ההון ,כדי למנוע את

המצב הלא רצוי של מעבר לפוליסה המשכית יש לאפשר לכללית והראל לקיים משא ומתן,

בהתאם להוראות ולחוזר שרשות שוק ההון עומדת לפרסם ,ולהגיע לסיכום לעניין גובה הפרמיה

התומך באיזון .לעמדת הרשות ,על פני הדברים ניתן לקבוע פעולות מתונות יחסית וניתנות

ליישום ,אשר יאפשרו את המשך הביטוח הסיעודי למבוטחי קופת חולים כללית .כל זאת

בהתחשב במאפייניו הפרטניים של הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופת חולים כללית ,ובכלל

זה גובה הפרמיות בביטוח ושיעור אישורי התביעות בביטוח הסיעודי הקבוצתי האמור.

19

לבסוף יובהר ,כי אף אם נדרשת העלאה של הפרמיות ,עמדת רשות שוק ההון היא שמדובר

באמצעי מקובל לצורך ייצוב ואיזון תוכניות ביטוח .הדבר נעשה כדבר בשגרה בביטוחים

קבוצתיים ארוכי טווח בכלל ,ובפוליסות ביטוח קבוצתי לחברי קופות חולים בפרט .יתרה

מזאת ,בפוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים כללית הובהר כי הפרמיות לתקופות

עתידיות המופרטות שם אינן סופיות ועשויות להשתנות מעת לעת ,בהתאם להסכמות בין

החברה המבטחת לכללית ,ובכפוף לאישור המפקח על הביטוח (ראו נספח 6לעתירה ,בעמ' .)6

בהתאם ,ממילא מדובר בעתירה מוקדמת משעה שכלל לא הוחלט על גובה הפרמיות וכללית לא

הציגה מתווה להעלאת פרמיות לאישור הממונה .אף לגופו של עניין אין מקום לקביעה כי

העלאת פרמיות היא דבר פסול כשלעצמו ,המקים עילה התערבות בית משפט.

עוד יצוין ,כי ככל שהביטוח הסיעודי של מבוטחי כללית יעבור לפוליסה המשכית ,הרי שבהתאם

לסעיף 11א(ב) להוראות ביטוח סיעודי ,במועד צירוף המבוטחים לפוליסת ההמשכית הראל

תידרש להגיש לאישור הממונה חלופות אפשריות לשינוי בתנאי הכיסוי הביטוחי ,ובכלל זה

העלאת פרמיה ,באופן שיביא למאזן שאינו בגירעון ,בהתבסס על אומדן מיטבי של המבטח.

.76

יצוין ,כי שר הבריאות והמנהל הכללי של משרד הבריאות מתנגדים להעלאת פרמיות בשיעור

שיפגע בעקרונות חוק ביטוח בריאות ממלכתי שכן לעמדתו מדובר בפתרון פוגעני וזמני ,הפוגע

במבוטחים עצמם וכאמור בעקרונות חוק ביטוח בריאות ממלכתי ,שאינו מתמודד עם הכשלים

המהותיים בתחום ,והדבר משתקף במכתבים שנשלחו על ידם לשר האוצר ולרשות שוק ההון;

יחד עם זאת ,אין מניעה מצד משרד הבריאות שכללית תציג מתווה להעלאת פרמיות לרשות

שוק ההון ,שיובא גם בפני השר והמנהל הכללי .ככל שיימצא כי המתווה פוגע בעקרונות חוק

ביטוח בריאות ממלכתי כאמור ,המשרד יתנגד להסכם ויודיע לעותרת שאם הוא ייחתם המשרד

רשאי להפעיל את הסמכויות הנתונות לפי דין לרבות לפי סעיף 37לחוק ביטוח בריאות ממלכתי

.77

כאמור לעיל ,לעמדת שר האוצר המתווה המוצע על ידי רשות שוק ההון הוא מתווה סביר ומאוזן

בנסיבות העניין ,והוא מהלך נדרש להבטחת קיומו של הביטוח ולמניעת פגיעה קשה יותר

במיליוני מבוטחים .כן עמד שר האוצר על כך שבמועד זה ,לאי ביצוע המתווה המוצע על ידי

רשות שוק ההון משמעות אחת – מעבר לפוליסה המשכית ופגיעה מיידית במבוטחי כללית.

הבקשה למתן צו ביניים

.78

במסגרת הבקשה למתן צווי ביניים מבקשת כללית ,בין היתר ,כי בית המשפט הנכבד יורה

לרשות שוק ההון לחייב את הראל להמשיך ולהעניק את כיסוי הביטוח הסיעודי הקבוצתי

לכללית לתקופת הביניים; וכי בית המשפט הנכבד יורה כי בזמן תקופת הביניים לא תחול

פוליסת ההמשך.

רשות שוק ההון סבורה כי אין עילה להושטת סעדים כאמור.

.79

רשות שוק ההון תיטען כי העותרת לא הצביעה על מקור הסמכות הנתון לרשות אשר יאפשר לה

לחייב את הראל להאריך את תקופת ההסכם עם כללית לחצי שנה נוספת באותם תנאים .לעמדת

20

המשיבים ,הדרישה לחייב גוף עסקי להמשיך בחוזה שאינו מעוניין להמשיך בו ,באותם תנאים

שאינם כדאיים לו לטענתו ,היא בקשה קיצונית שכרוכה בהתערבות בוטה בחוזה קיים ובחופש

החוזים .התערבות כמבוקש בצו הביניים עשויה להביא להשלכות כלכליות כבדות וליצור חוסר

ודאות עסקית בתחום שתלוי בגורמים בינלאומיים שעשויים להדיר את רגליהם ממנו ולגרום

להשלכות נגזרות למשק הישראלי.

.80

המשיבים יטענו כי חוזה הביטוח הוא אמנם חוזה מיוחד ,הכפוף לעקרונות ודינים משלו (ראו

חוק חוזה הביטוח ,התשמ"א 1981-וחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים(ביטוח) ,התשמ"א-

,)1981אך הוא בראש ובראשונה חוזה .על כן ,ככל שמדובר בחוזה המשקף את רצון הצדדים,

מתוך בחירה חופשית ומודעת לסיכונים ,ולא הופרו הוראות חוק חוזה הביטוח והרגולציה החלה

עליו ,פוחתת ההצדקה אף להתערבות הישירה של בית המשפט הנכבד בחוזה .בנסיבות אלו,

התערבות כאמור עלולה לסכל את רצון הצדדים ,לפגוע ביעילות ההתקשרויות החוזיות ולהוביל

לחוסר ודאות משפטית ולריבוי התדיינויות (ראו והשוו לע"א 8506/13זאבי תקשורת אחזקות

בע"מ נ' בנק הפועלים בע"מ (פורסם באר"ש.))23.08.15 ,

.81

יובהר ,כי כללית והראל רשאים לקיים ביניהם והידברות לצורך הארכת ההסכם ,וככל שהתגלעו

מחלוקות ליישבן בדרכים המקובלות ובהתאם להסכמים ביניהם.

.82

נוסף על כך ,כאמור לעיל ,רשות שוק ההון קבעה בהוראות ביטוח סיעודי פתרון למקרה שבו

ההתקשרות בין קופת החולים לחברת הביטוח לא תחודש ,על מנת שלא להשאיר את המבוטחים

ללא כיסוי ביטוחי .ראו את האמור לעיל ,בסעיף ,30ביחס לפוליסת ההמשך אשר נכנסת לתוקף

עם סיום ההתקשרות בין הצדדים .אף מטעם זה ,אין הצדקה להורות על מתווה אחר ,השונה

מהקבוע בהוראות האמורות ,ביחס למצב בו הביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים לא יחודש.

סוף דבר

.83

עמדת המשיבים היא כי דין העתירה ,ועמה הבקשה למתן צווי ביניים ,להידחות בהיעדר עילה

למתן הסעדים המבוקשים בה.

.84

העובדות המפורטות בתגובה זו ,בכל הנוגע למשרד הבריאות ,נתמכות בתצהירו של מר רן

רידניק ,רח"ט כלכלה ,רגולציה וחדשנות במשרד הבריאות.

העובדות המפורטות בתגובה זו ,בכל הנוגע לרשות שוק ההון ,נתמכות בתצהירה של הגב' שירה

עמיאור ,מנהלת מחלקת סיעוד ברשות שוק ההון.

היום ,כ' בכסלו תשפ"ד

3בדצמבר 2023

21

22

23

תוכן עניינים

שם הנספח

עמ'

מס'

1

צילום פניית רשות שוק ההון מיום 1.1.23

26

2

צילום פניית כללית מיום 13.8.23

28

3

צילום המכתב מטעם שר האוצר מיום 12.11.23

32

4

צילום המכתב מטעם שר הבריאות מיום 20.11.23

35

24

נספח 1

צילום פניית רשות שוק ההון מיום

1.1.23

עמ' 26

25

נספח 1

Shiraam@mof.gov.il

יום רביעי 29נובמבר 17:21:30 2023

dorfi@mof.gov.il

בחינת שינוי בכיסוי FW:

From:

Sent:

To:

Subject:

> <assafa@mof.gov.ilאסף עבדה From:

Sent: Sunday, January 1, 2023 1:11 PM

> <daphnac@clalit.org.ilדפנה כרמלי )חיצוני( To:

שירה ;> <davidby@mof.gov.ilדיויד בן יצחק ;> <(כתובת הושמטה) הרמן )חיצוני( Cc:

> <oferb@mof.gov.ilעופר ברנדט ;> <Shiraam@mof.gov.ilעמיאור

בחינת שינוי בכיסוי Subject:

שלום רב,

בשיחה שקיימנו לאחרונה דנו בחלופות לייצוב קרן המבוטחים לטווח הארוך .בין היתר ביקשנו לבחון

אפשרות להארכת תקופת ההמתנה לצד שינוי בכיסוי.

לאחר מחשבה ,נבקש כי אקטואר מטעם הקופה יבחן את התרחישים הבאים:





תקופת המתנה שנה פיצוי 5שנים /פיצוי 10שנים /כל החיים

תקופת המתנה שנתיים פיצוי 5שנים /פיצוי 10שנים /כל החיים

אנחנו נחשב גם את ההשלכות של הפחתה בגובה הכיסוי למדרגות של 5,500ו.₪ 5,000 -

בנוסף אנחנו שוקלים לאשר לחברות למכור ריידר של כיסוי הוני חד פעמי עבור תקופת ההמתנה על

מנת שהמבוטחים יוכלו לשמר את הכיסוי.

תודה,

אסף עבדה מנהל מחלקת ביטוח סיעודי

נייד054- :

טלפון074-7691766 :

6538832

דוא"לassafa@mof.gov.i :

l

משרד האוצר

רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון

26

נספח 2

צילום פניית כללית מיום 13.8.23

עמ' 28

27

נספח 2

28

29

30

נספח 3

צילום המכתב מטעם שר האוצר

מיום 12.11.23

עמ' 32

31

נספח 3

32

33

נספח 4

צילום המכתב מטעם שר הבריאות

מיום 20.11.23

עמ' 35

34

נספח 4

35

36