חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 12), התשפ"ג-2023

04 יוני 2023

ט"ו סיון תשפ"ג

הצעת חוק חוזה הביטוח (העברת מוטב ביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים) (להלן: "הצעת החוק") הצעת החוק עוסקת בהעברת מוטבים בין תאגידים בנקאיים במסגרת אותו חוזה ביטוח, זאת בהתבסס על ההנחה המובאת בדברי ההסבר כי בעת מחזור משכנתה נדרש הלווה להקים פוליסת ביטוח חדשה, שכן המוטב אמור להיות הבנק החדש.

בפתח הדברים יש לציין כי גם כיום ניתן לשנות את זהות המוטב הבלתי חוזר בפוליסת הביטוח, ככל שניתנת לכך הסכמה בכתב מאת המוטב שנקבע בפוליסה.

הבנקים פועלים בהתאם להוראות הרגולטוריות החלות עליהם, ובין היתר על פי הוראת ניהול בנקאי תקין ,451 בעניין "נהלים למתן הלוואות לדיור" (להלן: "הוראה 451")". בהתאם לכך, במקרים של מחזור משכנתאות בבנקים אחרים, מפיקים הבנקים גם כיום, וללא בקשה של הלווה, אישור סילוק והסרת שעבוד בהתאם לנדרש ומאפשרים בכך קביעת מוטב חלופי בפוליסה. כלומר, הבנקים נותנים את הסכמתם ומעבירים מסמך מתאים ללקוח ובכך מאפשרים את שינוי זהות המוטב בפוליסת הביטוח לזו של הבנק החדש.

כמו כן, הבנקים פועלים בהתאם לחוזר המפקחת על הביטוח מיום ,18.3.2015 בעניין "שינוי סכום הביטוח בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה", הקובע כי חברת הביטוח תאפשר למבוטח, במקרה של מחזור משכנתה, להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי בחדש, וזאת בהתאם לתנאים הקבועים בהוראה.

הצעת החוק בנוסחה הנוכחי עלולה להוביל לכשלים ולתקלות, אשר עלולים לפגוע במבוטחים. ונסביר:

.1 היכולת לתת למבוטח את האפשרות לקבוע מוטב אחר במקום המוטב הקבוע ללא תיאום העברת המשכנתה מול המוטב המקורי עלולה להוביל למקרים בהם הלוואה פעילה לא תהיה מכוסה ביטוחית (במקרים בהם מבוצע מיחזור חלקי של ההלוואה המקורית או עקב תזמון שגוי של שינוי המוטב, לדוגמה לפני קבלת ההלוואה מהמוטב החדש).

.2 פוליסת הביטוח שמוצגת לתאגיד הבנקאי במהלך לקיחת המשכנתה מותאמות ספציפית לכל הלוואה, לסכום ולתקופה. מנוסח הצעת החוק לא מובן כעת, כי העברת המוטב בפוליסה הקיימת ללא חיתום יתאפשר רק במקרים בהם סכום ההלוואה ותקופתה לא עולים על הסכום והתקופה הקבועים בפוליסה הקיימת.

.3 לאור הדברים לעיל אנו סבורים כי אין מקום לשינוי חקיקתי. חרף זאת, וככל שהצעת החוק עדין תקודם, נבקש כדלקמן:

א. לאור התקלות העלולות לצמוח מהצעת החוק בנוסחה הנוכחי, כפי שפורט להלן, נבקש כי הצעת החוק תחול רק במקרים של מיחזור משכנתה מלא. נסביר כי במקרים של מחזור משכנתה חלקי, נרשם, בנוסף על השעבוד המקורי של הפוליסה, שעבוד נוסף, פרי פסו לטובת הבנק החדש, בהתאם לחוב הקיים כלפיו. החלפת מוטבים במקרה כזה, ללא תיאום עלולה לגרום להלוואה המקורית להיוותר ללא כיסוי ביטוחי כלל (במקרה בו יוחלף המוטב ללא אישור ובדיקה). לכן במקרה של מחזור חלקי, מנגנון החלפת המוטב לא יכול לעבוד.

ב. נבקש כי הכניסה לתוקף של שינוי המוטב בביטוח חיים במקרה של מחזור משכנתה מלא, תותנה בקבלת ההלוואה בפועל מהמוטב החדש ופרעון המשכנתה בפועל אצל המוטב הישן, וזאת למנוע מצב

-2שבשל חוסר תיאום עם המוטב הישן, יקרו כשלים רבים, החל ממקרים של חסר ביטוחי ועד ביטוח כפול בתקופת הביניים שעד המעבר.

ג. נבקש כי להצעת החוק יתווסף סעיף המבהיר, ברוח הדברים שנקבעו בחוזר המפקחת על הביטוח מיום ,18.3.2015 בעניין "שינוי סכום הביטוח בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה", כי הצעת החוק תחול, כל עוד ההלוואה החדשה ותקופתה לא יעלו על סכום הביטוח העדכני בפוליסה ועל יתרת תקופת הפוליסה הקיימת. על מנת למנוע חוסר בהירות חקיקתית, יש להבהיר כי במקרה של הגדלת סכום המשכנתה או הארכת תקופת ההלוואה, עשוי המבוטח להידרש לחיתום מחדש.

ד. יש להחריג מהצעת החוק את הפוליסות הקולקטיביות הישנות של הבנקים, שכן לא ניתן לצרף מבוטחים חדשים לפוליסות אלו (וזאת החל משנת ,2005 ובעקבות ההחלטה על הקמת סוכנויות הביטוח של הבנקים).

94394#

ט"ו בסיון תשפ"ג

4 ביוני 2023

אל: חברי ועדת החוקה

מאת: הייעוץ המשפטי לוועדת החוקה

מסמך הכנה לדיון בוועדה החוקה ביום 5.6.23 בהצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון – העברת מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים), התשפ"ג-2023 (פ/530/25) של חה"כ יעקב אשר ומשה גפני הצעת החוק נועדה להקל עבור הציבור את התהליך של "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך לצורך קבלת ההלוואה מהבנק.

המסגרת המשפטית

חוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 קובע הסדר לעניין המוטב בחוזה ביטוח, שהוא מי שיקבל את תגמולי הביטוח. המוטב יכול להיות המבוטח או צד שלישי, וההסדר כולל התייחסות לחוזי ביטוח בכלל, ולחוזי ביטוח חיים בפרט.

סעיף 11(ג) לחוק קובע כי ככלל, מבוטח בכל סוגי הביטוחים רשאי לשנות את זהות המוטב בהודעה בכתב לחברת הביטוח. ואולם, הסעיף מוסיף כי המבוטח רשאי לקבוע מוטב ב"קביעה בלתי חוזרת", אם המבוטח מודיע על כך לחברת הביטוח או אם הדבר נקבע בחוזה.

מוטב שנקבע בקביעה בלתי חוזרת נהנה מהגנה על זכותו כמוטב. כך, סעיף 13(א) לחוק קובע כי: "אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד של זכויות המבוטח טעונים הסכמת המוטב בכתב". מכאן נובע כי נדרשת הסכמת הבנק הראשון (שקבוע בחוזה הביטוח כמוטב בלתי חוזר) לרישום של הבנק השני כמוטב בחוזה הביטוח במקומו.

כשמדובר בביטוח חיים, המוטב הבלתי חוזר נהנה ממעמד חזק עוד יותר. לפי סעיף 45 לחוק, אם המבוטח מבטל את הביטוח, למוטב הבלתי חוזר יש זכות "לאמץ" את החוזה ולבוא בנעלי המבוטח.

התיקון המוצע

הצעת החוק עוסקת במקרה שאדם לוקח מהבנק הלוואה לרכישת דירה, ונדרש לערוך ביטוח חיים שבו יירשם הבנק כמוטב. כך, במקרה של מות הלווה, הבנק יקבל את תגמולי ביטוח החיים שיכסו את ההלוואה. באופן טבעי, הבנק דורש להירשם בביטוח כ"מוטב בלתי חוזר" כאמור בסעיף 11 לחוק, כלומר שהלווה לא יוכל להחליף אותו כרצונו. בהמשך, מבקש הלווה "למחזר" את ההלוואה ובתוך כך גם להעביר אותה לבנק אחר. הבנק החדש, בדומה לבנק הראשון, דורש כי הלווה יעמיד לזכותו ביטוח חיים שהוא יהיה רשום בו כמוטב.

1

לצורך כך, פתוחות בפני הלווה שתי אפשרויות:

.1 לבטל את הביטוח הקיים ולערוך חוזה ביטוח חדש שבו הבנק החדש יירשם כמוטב – מה שכרוך בעלויות עבור המבוטח;

.2 להשאיר את הביטוח הקיים ולהחליף בו את המוטב (הבנק השני יירשם כמוטב במקום הבנק הראשון) – במצב המשפטי הקיים, הלווה חייב לקבל את אישור הבנק הראשון לכך.

שתי האפשרויות מציבות חסם מסוים בפני הלווה-המבוטח, שכן הן עלולות להקשות עליו במקרים מסוימים למחזר את המשכנתה. בדברי ההסבר להצעת החוק עומדים המציעים על הקושי שכרוך בעריכת חוזה ביטוח חיים חדש – הוספת נטל בירוקרטי, והחשש מהתייקרות הביטוח החדש ואף סירוב לבטח, כשהלווה מבוגר יותר או כשחל שינוי לרעה במצבו הבריאותי.

בהמשך לקושי המתואר, מוצע בהצעת החוק לקבוע כי למרות שהבנק הראשון נרשם כ"מוטב בלתי חוזר", המבוטח יוכל לקבוע כי בנק אחר שאליו הוא מעביר את המשכנתה יהיה המוטב החדש בביטוח החיים.

נוסח משולב של התיקון (בנוסח לקריאה הטרומית)

אימוץ החוזה .51

(א)

(ב) נוסח הצעת החוק

הטרומית

(ג)

(ד) נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים, על המבטח להודיע על כך למוטב בכתב, ותוך 30 ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב, בהודעה בכתב, לאמץ את החוזה על זכויותיו וחיוביו.

נקבע מוטב שאינו המבוטח וניתן על המבוטח צו פשיטת רגל או צו פירוק, רשאי המוטב לאמץ את החוזה כאמור בסעיף קטן (א), אלא שאם קביעתו לא היתה בלתי חוזרת, ישלם לנאמן בפשיטת הרגל או למפרק, לפי הענין, את ערך הפדיון של הפוליסה בזמן מתן הצו.

על אף האמור בסעיף 11(ג) סיפה, רשאי המבוטח לקבוע מוטב אחר (בסעיף זה – המוטב הקולט) במקום המוטב הקבוע באותה עת בחוזה הביטוח (בסעיף זה – המוטב המקורי), אם המוטב המקורי הוא תאגיד בנקאי, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–,1981 שנקבע כמוטב בביטוח חיים המשמש כערובה לפירעון הלוואה שלהבטחתה נרשמה משכנתה והמבוטח מעוניין לקבוע כמוטב הקולט תאגיד בנקאי אחר שלטובתו הוא רושם משכנתה כערובה לפירעון הלוואה כאמור במקום המוטב המקורי.

מבטח או תאגיד בנקאי רשאי לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון בבקשה להורות כי לא יחול בעניין מסוים סעיף קטן (ג), מטעמים מיוחדים שיירשמו.

שאלות מוצעות לדיון

.1 נתונים

מוצע לקבל מידע על המקרים שבהם עלו הקשיים המתוארים בהצעת החוק. האם ניתן לאפיין את פרופיל המקרים שבהם הלווה עורך ביטוח חיים חדש במיחזור המשכנתה לעומת מקרים שבהם הוא מחליף את המוטב? מוצע לשמוע על הקשיים העומדים בפני הלווים בקשר להחלפת המוטב? (למשל, האם עיקר הקושי נעוץ בכך שבנק המלווה הראשון לא מאשר את ההחלפה, או שהבנק החדש הוא שמבקש שהלווה יערוך ביטוח חיים חדש)?

2

.2 הבהרת היקף התיקון המוצע ביחס לבנקים

החלפת המוטבים כמוצע בהצעת החוק, מתייחסת לשני בנקים – המלווה הראשון,

והמלווה החדש – ומוצע כי הוועדה תברר את היקף התיקון המוצע ביחס לכל אחד מהם.

באשר לבנק המלווה הראשון, סעיף 13 לחוק חוזה הביטוח מחייב היום לקבל את הסכמתו להחלפתו כמוטב. ככל שהכוונה היא להתגבר על דרישה זו, מוצע להבהיר זאת במפורש בנוסח התיקון; ובאשר לבנק שהוא המלווה החדש, ההצעה אינה מתייחסת אליו באופן מפורש, וניתן לדון במשמעויות העולות מכך.

.3 הסמכת הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון למנוע החלת ההסדר במקרים פרטניים לפי קטן 51(ד) המוצע, חברות הביטוח והבנקים יוכלו לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, בבקשה שלא להחיל את ההסדר המוצע במקרים פרטניים. כפי שעולה מדברי ההסבר להצעת החוק, ההסדר המוצע נועד להפחית מהבירוקרטיה הקיימת ולהסיר חסם שמקשה על הלווים-הצרכנים בהעברת משכנתה בין בנקים.

לאור זאת, מוצע לבחון מה תכלית הסייג להסדר שבסעיף קטן (ד)? מהם המקרים החריגים שהוא נועד להסדיר (שבהם הממונה יוכל לאפשר לבנק או לחברת הביטוח למנוע את העברת הביטוח לבנק החדש)? מאחר שמדובר בגריעה מזכויות המבוטח, מוצע לבחון האם הוועדה מעוניינת להותיר שיקול דעת כללי מעין זה להחלטות פרטניות של הממונה?

.4 על אילו מוטבים יחול התיקון?

התיקון המוצע יחול רק לגבי מוטב שהוא "תאגיד בנקאי". ההגדרה לכך בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-,1981 כוללת את הגופים הבאים: בנק, בנק חוץ, בנק למשכנתאות, בנק למימון השקעות, בנק לקידום עסקים, מוסד כספי או חברת שירותים משותפת.

מוצע לקבל מנציגי הממשלה התייחסות לסוגי המוסדות שעליהם יחול התיקון המוצע, והאם היא תחול על כל סוגי הגופים המוסדיים שנותנים לציבור הלוואות לדיור?

.5 האם הזכות של המבוטח לפי התיקון המוצע צריכה להיות קוגנטית?

סעיף 52 לחוק חוזה הביטוח קובע כי חלק מהוראות הפרק של ביטוח חיים הן קוגנטיות, כלומר שהצדדים לא יכולים להתנות עליהן, או שאפשר להתנות עליהן רק לטובת המבוטח או המוטב (למשל, אין להתנות על סעיף 42 שקובע הסדר לביטוח אדם שאינו המבוטח, או על סעיף 51 שקובע הסדר של אימוץ החוזה על ידי המבטח במקרה של מות המבוטח או חדלות פירעון שלו). מוצע לשקול אם נכון לקבוע הוראת איסור התניה כזו גם לגבי הזכות החדשה שמוצע בהצעת החוק להעניק למבוטח?

3

נוסח לדיון (בתיאום מול הממשלה)

תיקון הוספת סעיף

44א51

.1

תיקון סעיף 52

.2

בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–,1981 בסעיף ,51 אחרי סעיף 44 קטן (ב) יבוא:

"שינוי מוטב בלתי

חוזר

נקבע בקביעה בלתי חוזרת מלווה מוסדי כמוטב

44א. (א)

בפוליסה אגב הלוואה לדיור (להלן – מוטב בלתי חוזר

ראשון), רשאי המבוטח, על אף האמור בסעיפים 11(ג)

ו-13(א), לחזור בו מקביעתו ללא קבלת הסכמת המוטב

הבלתי חוזר הראשון אם הוא קובע מלווה מוסדי

כמוטב אחר באותה פוליסה אגב הלוואה לדיור חדשה;

ואולם, החזרה מקביעתו של המבוטח תיכנס לתוקפה

החל מיום פירעון ההלוואה לדיור למוטב הבלתי חוזר

הראשון. על אף האמור בסעיף 11(ג) סיפה, רשאי המבוטח

לקבוע מוטב אחר (בסעיף זה – המוטב הקולט) במקום

המוטב הקבוע באותה עת בחוזה הביטוח (בסעיף זה –

המוטב המקורי), אם המוטב המקורי הוא תאגיד בנקאי,

כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–,1981 שנקבע

כמוטב בביטוח חיים המשמש כערובה לפירעון הלוואה

שלהבטחתה נרשמה משכנתה והמבוטח מעוניין לקבוע

כמוטב הקולט תאגיד בנקאי אחר שלטובתו הוא רושם

משכנתה כערובה לפירעון הלוואה כאמור במקום המוטב

המקורי.

(ב) בסעיף זה –

"פוליסה אגב הלוואה לדיור" – פוליסת ביטוח חיים

המשמשת כבטוחה לפירעון הלוואה לדיור;

"הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף 9ב לחוק הבנקאות

(שירות ללקוח), התשמ"א–1981;

"מלווה מוסדי" – כהגדרתו בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג

–.1993"

מבטח או תאגיד בנקאי רשאי לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון

(ד) בבקשה להורות כי לא יחול בעניין מסוים סעיף קטן (ג), מטעמים מיוחדים שיירשמו."

בסעיף 52(א), אחרי ",42" יבוא "44א,".

4

סעיפי חוק רלוונטיים

חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981

מיהו מוטב

.11

מעמד המוטב .12

(א)

(ב)

(ג)

(ד)

(א)

(ב) זכויות המבוטח .13

והמוטב

(ב) מהות הביטוח

.41

ביטוח אדם זולת .42

המבוטח

סייג לתרופות

.43

המוטבים

.44

ביטול החוזה .45

(א) סימן ב': המוטב

המבוטח הוא גם המוטב אם לא נקבע מוטב זולתו.

קביעת מוטב תהיה בדרך המאפשרת זיהויו.

כל עוד לא קרה מקרה הביטוח רשאי המבוטח, בהודעה בכתב למבטח, לקבוע מוטב זולתו, ורשאי הוא לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר; אולם הקביעה תהיה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה או בהודעה בכתב מאת המבוטח למבטח.

קביעת המוטב יכול שתהיה לגבי חלק בלבד מתגמולי הביטוח.

נקבע מוטב שאינו המבוטח, תהיה הזכות לתגמולי הביטוח למוטב; אין בהוראה זו כדי לגרוע מזכותו של המבוטח לתבוע מן המבטח לשלם את תגמולי הביטוח למוטב.

טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח תעמוד לו גם כלפי המוטב, והוא רשאי לקזז מתגמולי הביטוח דמי ביטוח המגיעים לו לפי אותו חוזה.

קביעת מוטב שאינו המבוטח, אין בה כדי למנוע מן המבוטח להעביר או לשעבד את זכויותיו על פי החוזה, או כדי למנוע מנושי המבוטח לעקל זכויות אלה, והכל כל עוד לא קרה מקרה הביטוח; אולם אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד של זכויות המבוטח טעונים הסכמת המוטב בכתב, ונושי המבוטח אינם רשאים לעקל זכויות אלה.

זכותו של המוטב אינה ניתנת להעברה, לשעבוד או לעיקול כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, אלא אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת.

פרק ב': ביטוח חיים

בביטוח חיים מקרה הביטוח הוא מותו של המבוטח או של זולתו או הגיעם לגיל מסויים או מקרה אחר בחייהם למעט תאונה, מחלה ונכות.

היה מקרה הביטוח מותו של אדם זולת המבוטח, טעון החוזה הסכמה בכתב של אותו אדם, ואם היה

(א) קטין או פסול דין – הסכמת נציגו כמשמעותו בחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב- .1962 סעיף זה לא יחול על ביטוח חיים של קבוצת בני אדם שהרכבה עשוי להשתנות תוך תקופת הביטוח

(ב) והמוטבים הם אותם בני אדם או יורשיהם.

המבטח אינו זכאי לתרופות האמורות בסעיף 7 לאחר שעברו שלוש שנים מכריתת החוזה, זולת אם המבוטח או האדם שחייו בוטחו פעל בכוונת מרמה.

נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו, יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות

(א) מקרה הביטוח,[...].

נקבעו מוטבים אחדים ולא קבעו חלקיהם, יחלקו את תגמולי הביטוח בשווה.

(ב) מת מוטב שאינו המבוטח לפני שקרה מקרה הביטוח – יזכו בתגמולי הביטוח בן זוגו או צאצאיו לפי

(ג) כללי החלוקה שבירושה על פי דין; [...].

המבוטח רשאי בכל עת לבטל את החוזה בהודעה בכתב למבטח.

(א) נקבע מוטב שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, והמבוטח ביטל את החוזה מכוח סעיף זה, על

(ב) המבטח להודיע על כך מיד בכתב למוטב תוך ציון הוראות סעיף קטן זה, והמוטב רשאי, לא יאוחר מ-30 ימים מקבלת הודעת המבטח, לאמץ, בהודעה בכתב למבטח, את החוזה על זכויותיו וחיוביו;

הודיע המוטב כאמור, יוסיף החוזה לעמוד בתקפו, ואם נתבטל בינתיים – יתחדש, כשהמוטב בא במקום המבוטח.

נקבע מוטב שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, והחוזה בוטל שלא כאמור בסעיף קטן (ב), על המבטח

(ג) להודיע על כך מיד בכתב למוטב.

5

המרה ופדיון

המרה ופדיון על אף

ביטול החוזה

הפוליסה כערובה

להלוואה

.46

.47

.48

סייג לתחולת

הוראות

.49

.50

.51

סייגים להתניה

.52

אימוץ החוזה

לאחר ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים רשאי המבוטח לדרוש, בהודעה בכתב למבטח, המרת הביטוח

(א) לביטוח מסולק או פדיון הפוליסה.

דרש המבוטח המרת הביטוח לביטוח מסולק, יקטנו תגמולי הביטוח, מתום התקופה השוטפת שבעדה

(ב) משתלמים דמי הביטוח, בהתאם לסכום שנקבע לכך בפוליסה, והחובה לשלם דמי ביטוח תיפסק מאותו זמן.

דרש המבוטח פדיון הפוליסה, חייב המבטח לשלם לו את ערך הפדיון שנקבע לכך בפוליסה תוך 30

(ג) ימים מהיום שנמסרה לו הדרישה, [...].

נקבע מוטב שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, טעונה דרישת המבוטח הסכמה בכתב של המוטב.

(ה) ביטול הביטוח מצד המבטח אינו גורע מזכות המבוטח לפדיון הפוליסה, [...].

מישכן המבוטח למבטח את זכויותיו על פי פוליסה הניתנת לפדיון כערובה להלוואה שנתן לו המבטח, וההלוואה לא סולקה במועדה, לא יקזז המבטח את ההלוואה מערך הפדיון של הפוליסה, אלא לאחר שדרש מן המבוטח בכתב לסלק את ההלוואה תוך התקופה שבה על המבטח לשלם את ערך הפדיון וההלוואה לא סולקה גם תוך תקופה זו.

בביטוח חיים לא יחולו הוראות סעיפים 17 עד .19

בביטוח חיים מגיעים תגמולי הביטוח גם אם האדם שחייו מבוטחים התאבד כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה.

נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים, על המבטח להודיע על

(א) כך למוטב בכתב, ותוך 30 ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב, בהודעה בכתב, לאמץ את החוזה על זכויותיו וחיוביו.

נקבע מוטב שאינו המבוטח וניתן על המבוטח צו פשיטת רגל או צו פירוק, רשאי המוטב לאמץ את

(ב) החוזה כאמור בסעיף קטן (א), אלא שאם קביעתו לא היתה בלתי חוזרת, ישלם לנאמן בפשיטת הרגל או למפרק, לפי הענין, את ערך הפדיון של הפוליסה בזמן מתן הצו.

הוראות סעיפים ,42 49 ו-51 – אין להתנות עליהן.

(א) הוראות סעיפים ,43 45 עד 48 ו-50 – אין להתנות עליהן אלא לטובת המבוטח או המוטב.

(ב) חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981

"תאגיד בנקאי" – בנק, בנק חוץ, בנק למשכנתאות, בנק למימון השקעות, בנק לקידום עסקים, מוסד כספי או חברת שירותים משותפת;

חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-1981

הגדרות

9ב.

בפרק זה – "הלוואה לדיור" – כל אחד מאלה:

הלוואה שניתנה לשם רכישת דירת מגורים;

(1) הלוואה לדיור כהגדרתה בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992;

(2) חוק הלוואות לדיור, תשנ"ב-1992

בחוק זה – [...] "הלוואה לדיור" - הלוואה הניתנת לזכאים מתקציב המדינה או בסיוע של המדינה הגדרות .1 למטרה של רכישת דירה או בנייתה או למטרה של רכישת זכויות בדירה, למעט הלוואה הניתנת לזכאים בלבד ללא סיוע ישיר של המדינה;

חוק אשראי הוגן, תשנ"ג-1993

הגדרות

בחוק זה – [...] "מלווה מוסדי" – מלווה שהוא אחד מאלה:

.1

(1) תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק; (2)מבטח; (3) חברה מנהלת; (4) בעל רישיון למתן אשראי; (5) בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי; (6) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי;

6

טז' אייר תשפ"ג

7 במאי 2023

לכבוד

חה"כ מר יעקב אשר

יו"ר ועדת הפנים והגנת הסביבה

מכובדי שלום רב,

הנדון: הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון – העברת מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים), התשפ"ג–2022 בהמשך לשיחתנו, מצאתי לנכון להעלות על הכתב התייחסותה של לשכת סוכני ביטוח בישראל להצעת החוק שבנדון, פרי עמלך ועמלם של המכובדים מר משה גפני ומר אורי מקלב (להלן-"הצעת החוק").

.1 בראשית הדברים, הלשכה מברכת על הצעת החוק ומוצאת בה הגיון ושכל ישר.

.2 לטעמנו נוסח הצעת החוק אינו פותר את הבעיה לשמה מבוקש התיקון, על כן, אוסיף בהרחבה ומתוך כוונה שיישומו יצלח:

2.1 כידוע, לווה המעוניין למשכן את הנכס שזה עתה רכש במטרה להיעזר בהלוואה ארוכת טווח (להלן-"הלוואת המשכנתא") נדרש לשעבד לטובת הבנק פוליסת ביטוח חיים על שם הלווה.

שיעבוד זה נעשה תוך שימוש באמצעי הקרוי "מוטב בלתי חוזר".

2.2 במסגרת תהליך מחזור הלוואת המשכנתא פונה הלווה לבנק (כהגדרתו בהצעת החוק - "המוטב המקורי") בבקשה "לשחרר" את השיעבוד על הפוליסה. כלומר, מטרת הפניה למוטב המקורי היא ליתן הסכמתו להסירו כמוטב בלתי חוזר בפוליסה.

2.3 ואולם, בפועל, המוטב המקורי לא יהיה מוכן ליתן הסכמתו כאמור, זאת, עד לסילוק מלוא יתרת הלוואת המשכנתא. נזכיר כי סילוק יתרת הלוואת המשכנתא יכול להתבצע רק כאשר הבנק החדש במסגרתו בוצע מחזור הלוואת המשכנתא (כהגדרתו בהצעת החוק – "המוטב הקולט") העביר בפועל את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב המקורי. עוד יובהר כי לשם ביצוע פעולת העברת יתרת סילוק הלוואת המשכנתא - המוטב הקולט ידרוש מהלווה לקבל אסמכתא בדבר פוליסת ביטוח חיים הנושאת את פרטי המוטב הקולט כמוטב בלתי חוזר.

2.4 לכן, מוצע על ידנו להוסיף ולקבוע בהצעת החוק, במטרה להשלים הפתרון לשמו מבוקש התיקון, כי בסיטואציה המדוברת (מחזור הלוואת משכנתא) יפעלו הצדדים הרלוונטיים בדרך הבאה:

הלווה יהיה רשאי להורות למבטחת להחיל על פוליסת ביטוח החיים על שמו מוטב

(א) בלתי חוזר חלף המוטב המקורי ובלבד שהמוטב הבלתי חוזר המעודכן הוא המוטב הקולט.

המבטחת מצידה תהיה מחויבת לפעול על-פי הוראת המבוטח, בכפוף לכך שקיבלה לידיה "מכתב כוונות" - מסמך מטעם המוטב המקורי המציג את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא, במסגרתו ניתנת התחייבות המוטב הקולט להעביר את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב

1

הקולט בתוך 15 ימים (להלן-"התאריך הקובע"), בכפוף למילוי התחייבויות הלווה כלפי המוטב הקולט.

על אף הוראת הלווה למבטחת, השיעבוד על הפוליסה לטובת המוטב המקורי ימשיך (ב ) להתקיים עד לתאריך הקובע ולאחר מועד זה יועבר השיעבוד לטובת המוטב הקולט. ויובהר:

ככל והמוטב הקולט לא העביר למוטב המקורי את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא עד • לתאריך הקובע, שאז תישמר למוטב המקורי הזכות להודיע למבטחת להשיב את פרטיו כמוטב בלתי חוזר חלף המוטב הקולט. המבטחת תהיה מחויבת לפעול כדרישת המוטב המקורי בכפוף לקבלת תצהיר מאומת כי עד לתאריך הקובע לא פעל המוטב הקולט בהתאם להתחייבותו במכתב הכוונות. פעולת המבטחת תחייב את עדכון המבוטח והמוטב הקולט.

ככל וקרה מקרה ביטוח, על פי תנאי הפוליסה (להלן-"מקרה הביטוח"), עד לתאריך • הקובע ובטרם הועברה יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב המקורי שאז תידרש המבטחת לשלם את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב המקורי. קרה מקרה הביטוח, לאחר התאריך הקובע ובלבד שהועברה יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב המקורי שאז תידרש המבטחת לשלם את יתרת סילוק הלוואת המשכנתא למוטב הקולט.

לסיום, לשכת סוכני ביטוח בישראל תשמח לסייע בכל הכנת מסמך ו/או שאלה נשוא הצעת החוק ולהירתם ל כל פעולה שתידרש מצידה על מנת לקדם הצעת החוק כמו גם פעולות אחרות שיש בהן לסייע לכלל ציבור המבוטחים בישראל.

בברכה,

העתקים:

חה"כ מר משה גפני, יו"ר ועדת הכספים

מר אורי מקלב, סגן שר במשרד ראש הממשלה וסגן שר במשרד התחבורה

2

י"ז בתמוז התשפ"ג

6 ביולי 2023

אל: חברי ועדת החוקה

מאת: הייעוץ המשפטי לוועדת החוקה

נוסח ושאלות לדיון בוועדת החוקה ביום 9.7.2023 בהצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 13) (שינוי מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים אגב הלוואה לדיור), התשפ"ג-2023 – הכנה לקריאה השנייה והשלישית הצעת החוק, שהחלה כהצעת חוק פרטית של חה"כ יעקב אשר ומשה גפני (פ/530/25), נועדה להקל עבור הציבור את התהליך של "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך לצורך קבלת ההלוואה לדיור.

ההצעה אושרה בקריאה הראשונה במליאת הכנסת ביום ,20.6.2023 ומובאת בפני הוועדה להכנתה לקריאה השנייה והשלישית. מסמך זה כולל את נוסח ההצעה מהקריאה הראשונה עם שאלות לדיון:

חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 13), התשפ"ג–2023

הוספת סעיף 44א

.1

בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 44

יבוא:

"שינוי מוטב

בלתי חוזר

44א. נקבע מלווה מוסדי כמוטב בפוליסה אגב הלוואה

לדיור בקביעה בלתי חוזרת (בסעיף זה – מוטב

ראשון), רשאי המבוטח, על אף האמור בסעיפים

11(ג) ו־13(א), לחזור בו מקביעתו ללא קבלת

הסכמת המוטב הראשון, ובלבד שקבע מלווה

מוסדי כמוטב אחר באותה פוליסה אגב הלוואה

לדיור חדשה; ואולם, החלפת המוטב כאמור תיכנס

לתוקפה מיום פירעון ההלוואה לדיור שנתן המוטב

הראשון; בסעיף זה –

הסבר: לפי המוצע, כשאדם מבקש להעביר הלוואה לדיור ממלווה מוסדי אחד לאחר (למחזר משכנתה בבנק), הוא יוכל למשוך איתו את אותה פוליסת ביטוח חיים שכבר קיימת לו מול המלווה הראשון, ולהחליף בה את המוטבים (כלומר לרשום את המלווה השני כמוטב במקום המלווה הראשון), וזאת – בלי לקבל את ההסכמה של המלווה הראשון למחיקתו כ"מוטב בלתי חוזר" מהפוליסה. היעדר הצורך לקבל את הסכמת המלווה הראשון להחלפתו כמוטב הוא החידוש שבהצעת החוק, ומטרתו להקל את התהליך הבירוקרטי הכרוך במיחזור המשכנתה.

עוד לפי המוצע, החלפת המוטבים תיכנס לתוקף רק כשתיפרע ההלוואה שנתן הבנק הראשון. זאת על מנת למנוע פגיעה במעמד המלווה הראשון כמוטב בלתי חוזר, ולהימנע מן האפשרות שתיווצר אי-התאמה בין זהות המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים.

לדיון: בהכנה לקריאה הראשונה הוצג כי בפרקטיקה הכוונה היא שחברת הביטוח תרשום בפוליסה את הבנק המלווה השני כמעין "מוטב על תנאי", ושעל בסיס כך הבנק המלווה השני יוכל לקחת על עצמו את ההלוואה במקום הבנק המלווה הראשון. בשלב הבא, ניתן יהיה להודיע לחברת הביטוח שההלוואה שנתן הבנק הראשון נפרעה וניתן למחוק את רישומו כמוטב בפוליסה ולהשאיר רק את הבנק השני כמוטב בלתי חוזר.

מוצע לוועדה לוודא כי אכן אין צורך בהוראות או הסדרים משלימים למודל המוצע לצורך הפעלתו?

"הלוואה לדיור" – הלוואה שהיא אחת מאלה,

ובלבד שלא ניתנה למטרה עסקית:

( 1)

הלוואה המובטחת במשכנתה על

דירת מגורים או במשכון על זכויות לגבי

דירת מגורים;

( 2)

הלוואה

המיועדת

לרכישה

או

לחכירה של דירת מגורים, בנייתה, הרחבתה

או שיפוצה;

( 3)

הלוואה המיועדת לרכישת מגרש

לבניית דירת מגורים או לרכישת זכות

מגורים

בדירת

תמורת

דמי מפתח;

( 4)

הלוואה המיועדת למימון פירעון

מוקדם של הלוואה כאמור בפסקה (2) או

(3), במלואה או בחלקה;

הסבר: ההגדרה "הלוואה לדיור" תוחמת את היקף המקרים (סוגי ההלוואות) שעליהם התיקון יחול.

ההגדרה שבנוסח המוצע לקוחה מהוראות ניהול בנקאי תקין 451 של הפיקוח על הבנקים בנושא "נהלים למתן הלוואות לדיור" (מיום 16.11.2017), והיא הגדרה רחבה ביותר. לפי הגדרה זו, התיקון יחול על:

הלוואות שניתנו לכל מטרה שהיא, גם למשל למטרת החזר חובות כללי ובלי קשר לדיור למגורים, אם לצורך הבטחת החזר ההלוואה נרשמה משכנתה על דירת מגורים (או שנרשם משכון על זכות לגבי דירת מגורים, למשל במקרים שאין רישום בטאבו מסיבות כאלו ואחרות).

הלוואות בלי רישום של משכנתה (או משכון כאמור), אם הן למטרות שונות הקשורות לדיור למגורים, אך לא רק לרכישת דירה. למשל, הרחבת דירה או שיפוץ שלה, רכישת מגרש וכדומה.

לדיון : במהלך הכנת ההצעה לדיון, הוצע בידי חלק מנציגי הממשלה לשקול הגדרה חלופית, שמצויה היום בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-,2002 שלפיה: "הלוואה לדיור" היא "הלוואה שנתן תאגיד בנקאי לשם רכישת דירת מגורים או במישכון דירת מגורים". הגדרה זו מצומצמת יותר, אך היא כוללת את עיקר המקרים ה"רגילים" של הלוואות לדיור, ומוצע כי הוועדה תבחן את ההבדלים בין ההגדרות ותשקול איזו מתאימה יותר לתיקון?

שתי ההגדרות כוללות: (1) הלוואות לרכישת דירת מגורים (גם בלי שלהבטחתן נרשמה משכנתה), וגם (2) הלוואות לכל מטרה כשלצורך הבטחתן נרשמה משכנתה או משכון על דירת מגורים.

ההבדל ביניהן הוא ברכיב הבא, שנמצא רק בהגדרה הרחבה יותר: הלוואות למטרות שונות הקשורות לדיור למגורים, אך לא רק לרכישת דירה, שלא הובטחו במשכון. למשל, הרחבת דירה או שיפוץ שלה, רכישת מגרש ועוד.

בכל מקרה, בשני הנוסחים מדובר בהלוואות שאינן למטרה עסקית.

--2

"מלווה מוסדי" – כהגדרתו בחוק אשראי הוגן,

התשנ"ג–1993;

הסבר: ההגדרה בחוק אשראי הוגן כוללת את הגופים הבאים: "מלווה שהוא אחד מאלה: (1) תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק; (2) מבטח; (3) חברה מנהלת; (4) בעל רישיון למתן אשראי; (5) בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי; (6) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי;".

"פוליסה אגב הלוואה לדיור" – פוליסת ביטוח

חיים המשמשת בטוחה לפירעון הלוואה

לדיור."

תיקון סעיף 52

.2

בסעיף 52(א) לחוק העיקרי, אחרי ",42" יבוא "44א,".

הסבר: משמעות התיקון המוצע היא כי הצדדים לא יוכלו להתנות על ההוראה החדשה שתתווסף לפי הצעת החוק.

זאת בדומה להוראות אחרות בחוק חוזה הביטוח, שסעיף 52 לחוק קובע כי אין להתנות עליהן (למשל – אין להתנות על סעיף 42 לחוק שקובע הסדר לביטוח אדם שאינו המבוטח; אין להתנות על סעיף 51 לחוק שקובע הסדר של אימוץ החוזה על ידי המבטח במקרים מסוימים).

תחולה

.3

הוראות החוק העיקרי כנוסחו בחוק זה יחולו גם על חוזה ביטוח חיים שנכרת

לפני פרסומו.

הסבר: בהכנה לקריאה הראשונה הוועדה הוסיפה הוראה זו שלפיה התיקון יחול גם על פוליסות קיימות. זאת לאחר שהובהר כי השינוי במעמדו של המלווה הראשון כמוטב בלתי חוזר אינו פוגע בו, שכן במסגרת החוק הוכנסה הוראה שנועדה לוודא כי מחיקתו כמוטב בלתי חוזר תיעשה רק לאחר שההלוואה שנתן נפרעה (הוראה זו מכסה גם את האינטרס של המבוטח בקיומו של הכיסוי הביטוחי ונועדה לוודא שלא תהיה אי-התאמה בין זהות הבנק המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים).

--3