הצעת חוק כרטיסי חיוב (תיקון - סליקת כרטיסי חיוב), התש"ע-2010

הכנסת השמונה-עשרה

הצעת חוק של חבר הכנסת דני דנון

פ/2614/18

הצעת חוק כרטיסי חיוב (תיקון – סליקת

כרטיסי חיוב), תש"ע–2010

הוספת סעיף 14א 1. בחוק כרטיסי חיוב,

התשמ"ו–1986 (להלן – החוק העיקרי), אחרי

סעיף 14 יבוא:

"סליקת כרטיסי חיוב 14א. (א) מנפיק גדול לא

יסרב להתקשר עם סולק בהסכם סליקה צולבת

מטעמים בלתי סבירים.

(ב) בלי לגרוע מכלליות הוראות סעיף קטן (א),

יראו מנפיק גדול כמי שסרב סירוב בלתי

סביר להתקשר עם סולק בהסכם לביצוע סליקה

צולבת, בכל אחר מאלה:

(1) דרישת תנאים בלתי סבירים להתקשרות;

(2) דרישה לעמלה צולבת בשיעור העולה על

העמלה הצולבת הנהוגה בהסכמי סליקה צולבת

אחרים שהמנפיק הגדול צד להם.

(ג) לעניין סעיף זה, יראו מנפיק והמנויים

להלן, כולם או חלקם, כמנפיק אחד –

(1) תאגיד שהמנפיק הוא בעל עניין בו;

(2) תאגיד שמי ששולט במנפיק הוא בעל עניין

בו. (ד) בסעיף זה –

"בעל עניין" – כהגדרתו בחוק החברות,

התשנ"ט–1999;

"מנפיק גדול" – מנפיק ששיעור כרטיסי

החיוב שהנפיק בישראל שווה ל-10% או יותר

מכלל כרטיסי החיוב שהונפקו בישראל;

"סולק" – מי שמשלם לספק את תמורת הנכסים

שרכש לקוח באמצעות כרטיס חיוב ומקבל את

תמורת התשלום מהמנפיק עימו קשור הלקוח

בחוזה כרטיס חיוב, או מהלקוח במישרין אם

הסולק הוא גם המנפיק;

"סליקה צולבת" – סליקה שבה הסולק אינו

המנפיק של כרטיס החיוב שבאמצעותו שילם

הלקוח לספק;

"עמלה צולבת" – עמלה שמשלם סולק למנפיק

בעד סליקה צולבת."

הוספת סעיף 19א 2. אחרי סעיף 19 לחוק העיקרי

יבוא:

"סירוב בלתי סביר 19א. מנפיק גדול שסירב

סירוב בלתי סביר להתקשר עם סולק בהסכם

לביצוע סליקה צולבת בניגוד להוראת סעיף

14א, דינו – מאסר שנתיים או קנס פי ארבעה

מהקנס הקבוע בסעיף 61(א)(3) לחוק העונשין."

תיקון חוק הבנקאות (רישוי) 3. בחוק הבנקאות

(רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 50ב, אחרי סעיף

קטן (א) יבוא:

"(א1) היה למפקח יסוד סביר להניח כי נעשה

מעשה או מחדל המהווה הפרה של הוראות סעיף

14א לחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986, רשאי הוא

להטיל על עושה המעשה או המחדל קנס אזרחי

בשיעור האמור בסעיף קטן (א), והוראות סעיף

זה יחולו, בשינויים המחויבים."

תחולה 4. תחילתו של חוק זה שישה חודשים

מיום פרסומו.

דברי הסבר

כרטיסי חיוב מהווים אמצעי תשלום חשוב

ומרכזי במשק הישראלי. במשך העשורים

האחרונים חל גידול מתמשך במספר הכרטיסים

במשק ובהיקפי הפעילות העסקית המתבצעת

באמצעותם, הן מבחינת מספר הפעולות, הן

מבחינת שיעור סכומי העסקאות, והן מבחינת

קבילותם בבתי עסק. לאור

h+

„g

„Ð^„g

„@

„Ð^„@

„@

„Ð^„@

²

´

¼

¾

À

Â

Ä

È

Î

Ô

Ö

â

M ½

Â

Ä

Æ

È

Ê

Ì

Î

˜

š

œ

ž

¢

¤

¨

®

´

¶

ô

ø

ú

ü

ž

¦

¨

ª

¬

®

ö

昀Ĵ瑹䚌 Ȁú

ü

þ

h-

à

h-

h-

h+

摧䚌 m欀䡤

gd+

摧䚌 m欀푤

昀Ĵ瑹䚌 ऀולהיותו שוק יעיל ותחרותי.

ואולם, קיים כיום כשל חמור, במיוחד בתחום

הסליקה של עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיסי

חיוב. מקורו של כשל זה טבוע בכך שאפשרויות

הסליקה הצולבת מוגבלות: חלק מהמנפיקים

אינם קשורים בהסכמים המאפשרים סליקה

צולבת של עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיסי

חיוב שהונפקו על ידם, והדבר מונע התפתחות

של תחרות תקינה בין הסולקים הפועלים

במשק. בהעדר תחרות, ברי שנפגע הציבור

כולו. מעבר לכך, ובאופן מוחשי יותר,

נפגעים בתי עסק קטנים וכאלו הממוקמים

בפריפריה, אשר נעדרים כושר מיקוח,

ולעיתים מגבילים, בעל כורחם, את שירותיהם

ללקוחות בעלי כרטיסי חיוב מסוימים בלבד.

שורש הבעיה טמונה בכך שמנפיקים גדולים,

שעל פי רוב משמשים גם כחברות סליקה, נוטים

לסרב להתקשר עם סולק הקשור בהסכם סליקה

עם מנפיק אחר.

הצעת החוק מבקשת לפתור כשל זה, ולהבטיח

קיומם של תנאים בסיסיים להתפתחות תחרות

תקינה בתחום הסליקה של כרטיסי חיוב. הצעת

החוק עולה בקנה אחד עם המלצות הועדה

הבין-משרדית שמונתה באוגוסט 2005 לבחינת

כשלי השוק במערך סליקת כרטיסי אשראי

בישראל, והגישה את מסקנותיה בפברואר 2007.

לפי הצעת החוק, מנפיק גדול יוגדר כמנפיק

שהנפיק כרטיסי אשראי שמהווים לפחות 10%

משיעור כרטיסי החיוב שהונפקו בישראל.

בהתאם, מוצע לקבוע איסור על מנפיק גדול

לסרב סירוב בלתי סביר להתקשר עם סולק

בהסכם סליקה צולבת.

לשם כך, מוצע לקבוע שני מקרים בהם, בין

היתר, יראו טעם לסירוב כטעם בלתי סביר:

קביעת תנאים בלתי סבירים להתקשרות

ודרישת תשלום של עמלה צולבת בשיעור העולה

על העמלה הצולבת הנהוגה בהסכמים אחרים

שהמנפיק צד להם. לבסוף, מוצע לקבוע שמנפיק

גדול שנקבע לגביו שסרב להתקשר עם סולק

בהסכם סליקה מטעמים בלתי סבירים יהיה

צפוי לעונש מאסר שנתיים או קנס פי ארבעה

מהקנס הקבוע, בהתאם לסעיף 61(א)(3) לחוק

העונשין. כמו כן, מוצע לתקן סעיף 50ב לחוק

הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981 על מנת להסמיך

את המפקח על הבנקים להטיל קנס אזרחי על

מנפיק גדול אם קבע לגביו שהפר את ההסדר

המוצע, זאת למרות שבשלב זה המפקח על

הבנקים אינו מפעיל רגולציה כלפי

המנפיקים.

הצעת החוק צפויה לאפשר לסולקים חדשים

לחדור לשוק הסליקה, דבר שיגביר את התחרות

ויעודד הפחתת עמלות הנגבות מבתי עסק על

ידי סולקים שכיום מגולגלות בעיקרן לכתפי

ציבור הלקוחות.

הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים

והונחה על שולחן הכנסת ביום

י' באב התש"ע – 21.7.10

ס"ח התשמ"ו, עמ' 187.

ס"ח התשנ"ט, עמ' 199.

ס"ח התשל"ז, עמ' 226.

ס"ח התשמ"א, עמ' 232

PAGE

PAGE 3

הצעת חוק כרטיסי חיוב (תיקון – סליקת

כרטיסי חיוב), התש"ע–2010

[הצעת חוק פ/2614/18; נספחות.]

(הצעת קבוצת חברי הכנסת)

היו"ר ראובן ריבלין:

רבותי, אנחנו עוברים להצעת חוק כרטיסי

חיוב (תיקון – סליקת כרטיסי חיוב). יעלה

ויבוא חבר הכנסת דני דנון. בבקשה. טוב,

רבותי, מי שרוצה לא לשמוע את פרטי הצעת

החוק יתכבד ויצא. חבר הכנסת רותם, עד לרגע

זה אתה כעסת מאוד שמישהו הפריע לך. בבקשה.

דני דנון (הליכוד):

אדוני היושב-ראש, חברי חברי הכנסת, יכול

להיות שהנושא הזה פחות מסעיר מהנושא

שעברנו זה הרגע, אבל הוא לא פחות חשוב.

מדובר בהצעת חוק חשובה, שבאה להקל על

הצרכנים במדינת ישראל. אני רוצה להזכיר

לאדוני היושב-ראש ולחברי חברי הכנסת

מקרים שקרו לכולנו כשבאנו לקנות מוצר

מסוים ונתקלנו בתשובה של בעל העסק שהוא

לא מקבל את כרטיס האשראי. האם מישהו מחברי

הכנסת שאל את עצמו – אדוני היושב-ראש, אם

אפשר רק – – –

היו"ר ראובן ריבלין:

רבותי, חבר הכנסת אמנון כהן, כבוד השר

אטיאס, תנו לו את זמנו ואת יומו. בבקשה,

חבר הכנסת.

דני דנון (הליכוד):

תודה רבה, אדוני היושב-ראש. האם מישהו שאל

את עצמו מדוע בעל העסק לא מוכן לקבל את

כרטיס האשראי שהצגתם בפניו? לפעמים

המרמור שלנו הופנה כלפי בעל העסק עצמו, אך

הבעיה לא היתה של בעל העסק, הבעיה האמיתית

היתה שהיה קיים ועדיין קיים מונופול בשוק

כרטיסי האשראי, והמונופול הזה חייב את

בעל העסק לעמלה מסוימת, ואותה עמלה פשוט

גרמה לבעל העסק להחליט שהוא לא עובד עם

חברה מסוימת.

המצב היום בשוק שלנו, בשוק כרטיסי האשראי,

הוא שרובנו – כולנו – מוציאים את מירב

הכנסותינו דרך כרטיסי האשראי. מדובר בשוק

שמדי שנה מתגלגל 170 מיליארד שקלים בשוק

כרטיסי האשראי, ולכן כל אחוז, או כל חצי

אחוז, או כל חצי פרומיל, של שינוי בעמלה,

הוא משמעותי מאוד – גם לבעלי העסקים

הקטנים, גם לצרכנים, וכמובן לחברות

כרטיסי האשראי.

השר מיכאל איתן:

– – – לצרכנים זה לא ישנה כלום.

דני דנון (הליכוד):

אדוני השר, אני אסביר לך למה זה ישפיע גם

על הצרכן; כי כאשר בעל העסק מחויב לשלם

עמלה, ואין תחרות חופשית אמיתית, הוא משית

את אותה עמלה על הצרכן. אם בעל מספרה

בדימונה – – –

השר מיכאל איתן:

– – – בעל מספרה שמורידים לו רבע אחוז

בעמלה מתקן ברבע אחוז את המחיר.

דני דנון (הליכוד):

ברגע שבעל עסק קטן מחויב היום לעבוד עם

חברה אחת, כי אין לו ברירה – אין סליקה

צולבת; אי-אפשר היום שיהיה לך מכשיר אחד

בעסק וכל כרטיסי האשראי יעברו באותו

מכשיר.

הצעת החוק מתקנת את כשל השוק הזה, היא

פותחת את שוק כרטיסי האשראי, ובפועל מה

שיקרה – בכל בית-עסק יהיה מכשיר אחד.

במכשיר הזה, שיעבור כרטיס האשראי, תהיה

סליקה אוטומטית. היום יש חברה אחת, שאני

לא אציין את שמה, יש לה מונופול בשוק,

ובפועל היא מחייבת – בייחוד בפריפריה –

מחייבת שבכל עסק יהיה המכשיר שלה ומכשיר

של החברות האחרות. החוק הזה מונע את

המונופול הזה – –

מאיר שטרית (קדימה):

"ישראכרט".

דני דנון (הליכוד):

– – הוא חוק חשוב מאוד, שיחסוך, אדוני השר

– אני לא יודע הוא יחסוך לצרכנים במאה

אחוז, אבל הוא יחסוך כ-160 מיליון שקל,

מכיוון שהעמלות ירדו. ברגע שתהיה תחרות,

בעלי העסקים יתווכחו עם חברות האשראי –

מאיר שטרית (קדימה):

תהיה ירידה בעמלה?

דני דנון (הליכוד):

בוודאי. הירידה בעמלה הזאת תושת על

הצרכנים. אני לא יכול להתחייב, אדוני השר,

שהכול יהיה הורדת מחירים, אבל לבעל עסק

קטן – מדובר על מאות אלפי עסקים – יש

אפשרות להתווכח, להגיד: אני לא עובד אתכם,

אני עובר לעבוד עם "ויזה", עם "ישראכרט", עם

"כאל" – כל אחד יחליט עם מי הוא רוצה

לעבוד. היום אי-אפשר לעשות את זה.

אני רוצה לומר שלאחר דיונים – – –

היו"ר ראובן ריבלין:

חבר הכנסת אקוניס יקירי, פה לא מנהלים

עכשיו את ישיבת ועדת הכלכלה.

דני דנון (הליכוד):

ò

ô

摧䖍žᘀהצעת החוק עולה בקנה אחד עם המלצות

הוועדה הבין-משרדית לבחינת כשלי השוק,

היא זוכה לתמיכה של משרד האוצר, ולפי

ההצעה מנפיק גדול – מי שמנפיק יותר מ-10% –

יחויב לסלוק את כל כרטיסי האשראי. יכול

להיות שהצרכן הקטן לא מבין את המשמעות של

זה, כי כולנו משתמשים בכרטיסי אשראי ולא

מבינים שכל פעולה כזאת, מרוויחים עליה

מאות מיליוני שקלים במצטבר השנתי, אבל

לבעלי העסקים הקטנים זה יום חשוב מאוד,

ואני מקווה שהכנסת תתמוך בהצעת החוק

הזאת, נקדם אותה בוועדות במהרה ונחסוך

מאות מיליוני שקלים.

אני לא מלין על חברות כרטיסי האשראי, אין

לי בעיה שהן ימשיכו להרוויח, אבל הן

יכולות להרוויח הרבה פחות, וכולנו ראינו,

אדוני היושב-ראש, שבתקופת המשבר הגדול של

הבנקאות חברות כרטיסי האשראי, הרווחים

שלהן עלו בעשרות אחוזים והצליחו לממן את

הכשלים של הבנקים בעזרת כרטיסי האשראי,

ובעצם בעזרת הצרכן הקטן.

החוק הזה יפתח את השוק לתחרות הוגנת,

יוריד את מחירי העמלות בשוק, ובסופו של

יום יעזור גם לצרכנים. אני מודה לחברי

הכנסת על תמיכה בחוק חשוב זה.

היו"ר ראובן ריבלין:

תודה רבה.

אני רוצה לברך – ביציע האורחים – את

ארגון הנשים הדרוזיות שהגיע לביקור

בכנסת. ברוכות הבאות. אנחנו מקווים שיהיה

לכן ביקור נעים בכנסת ישראל, שהיא ביתם של

כל אזרחי ישראל. לא מוחאים כפיים בכנסת.

תודה רבה. תודה רבה לסגן השר איוב קרא,

שהפנה את תשומת לבי. תודה רבה.

רבותי, משיב סגן השר – השר יצחק כהן, סגן

שר האוצר. אם הוא מתפלל, אני אאפשר לו

להשיב. אם הוא מתפלל – אני לא יכול לעצור

אדם בתפילתו. התשובה לחבר הכנסת דנון

תינתן בשלב הבא, אבל עוד היום כמובן, וגם

נצביע.

מאיר שטרית (קדימה):

על-פי התקנון, אם שר לא עונה מותר להצביע

מייד.

היו"ר ראובן ריבלין:

אני יודע, אדוני, רק – הוא נמצא בתפילה.

רונית תירוש (קדימה):

מאיר שטרית (קדימה):

לא משנה.

היו"ר ראובן ריבלין:

אני הבנתי, רק – – –

השר מיכאל איתן:

– – – החלטת חוק – – –

היו"ר ראובן ריבלין:

האם אדוני אומר – הממשלה מסכימה? הואיל

והודיע לי השר איתן שהממשלה מסכימה, ואיש

לא מתנגד בין חברי הכנסת – אנחנו

מצביעים. בבקשה, אין לי בעיה.

מאיר שטרית (קדימה):

לפי התקנון, גם אם הממשלה לא מודיעה – –

היו"ר ראובן ריבלין:

אני יודע, אני רק הייתי מפעיל את סמכותי,

שאם אדם מתפלל, אני ממתין לו, זה הכול. כל

יושב-ראש כנסת אחר יכול לא להפעיל את

סמכותו. אני הייתי מפעיל. יכול להיות שאני

טועה, אז – הייתי טועה. גם כשהיושב-ראש

טועה, הוא תמיד צודק. הנה, השר פה. אנחנו

כבר הודענו שהממשלה מסכימה – האם יש

התניה מסוימת או מיוחדת? האם אתה מסכים

להתניות הממשלה כפי שסוכמו אתך?

דני דנון (הליכוד):

כן, מסכים.

היו"ר ראובן ריבלין:

אומר דני דנון – הוא מסכים להתניות

הממשלה; המשך חקיקה בתיאום עם הממשלה. הם

מתנגדים – אנחנו עוברים להצבעה.

רבותי חברי הכנסת, הצעת חוק כרטיסי חיוב

(תיקון – סליקת כרטיסי חיוב) – מי בעד? מי

נגד? מי נמנע? נא להצביע.

הצבעה מס' 3

בעד ההצעה להעביר את הצעת החוק לדיון

מוקדם בוועדה – 18

נגד – אין

נמנעים – אין

ההצעה להעביר את הצעת חוק כרטיסי חיוב

(תיקון – סליקת כרטיסי חיוב), התש"ע–2010,

לוועדת הכלכלה נתקבלה.

היו"ר ראובן ריבלין:

18 בעד, אין מתנגדים, אין נמנעים. אני קובע

שהצעת החוק של חבר הכנסת דנון בעניין

כרטיסי חיוב וסליקה עברה בקריאה טרומית

ותועבר לוועדת הכלכלה – כן, אדוני, ועדת

הכלכלה – כדי להכינה לקריאה ראשונה.

תודה.

PAGE

PAGE 1